风险及定期人寿保险产品（非独立牌照）

本项所称风险及定期人寿保险，重点是以死亡、健康或伤残事件触发约定给付的保障业务。Insurance Act附表2表1把Life Insurance的Risk进一步分为个人或团体死亡、健康、伤残一次性给付及伤残定期给付等子类别。例如为个人提供约定期间内死亡赔付的保单，应核对Individual Death权限；雇主团体死亡保障应核对Group Death权限，不能仅凭保险人名称中有人寿二字便推定全部范围获准。

承保与分销是两个独立判断。承担保单保险义务的一方须具备PA保险人许可及对应范围；独立经纪、代理或其他向客户提供建议和中介服务的一方须核对FAIS授权，不能凭分销合同承担保险风险。现行FSP2中Category I长期保险B1为1.3、B1-A为1.22，且须区别自动化或非自动化建议、脚本销售及其他中介服务。

分类应以合同权利和给付结构为准。B1-A是无核保或有限核保的相应风险保单，不是所有低保额、网上销售或短期保障的统称；附带保证投资价值、投资组合或保单基金价值的安排可能涉及B2、B2-A或其他权限。Risk类别中的健康给付也不能直接当成Medical Schemes Act下医疗计划福利经纪资格，本项不授予医疗计划或境外招揽权。

纯定期死亡保障可用于与家庭债务、子女教育或一定期间收入替代需求相匹配的风险安排；团体Risk产品可对应雇员死亡或伤残保障。对客户的实际价值在于约定事件发生时取得约定给付，而不是保单到期一定返还保费或形成储蓄。宣传和需求分析应把保障期限、可续保条件、年龄变化后的保费机制及不赔事项讲清楚，不能把定期一词解释成保证续保或固定保费。

已有获批B1或B1-A权限的分销商，可在匹配其代表能力和保险人承保范围的前提下，采用面对面、电话或数字渠道销售。无核保或有限核保安排可能减少承保资料收集，但不会免除适当建议、准确披露、投诉处理及适用培训要求；若电话脚本以外开始比较保障缺口并推荐具体方案，就需要重新判断是否已在提供建议。

替换既有人寿保障尤其需要审慎。客户年龄或健康状态变化，可能导致新保单核保、除外责任、保费或保障起始条件不同。General Code经2020年修订要求按客户需要和财务状况提供适当建议，并披露替换的实际及潜在财务后果；不能只比较首期保费或以新保额更高作为替换充分理由。

拟自行承保普通风险寿险，申请主体首先须符合Insurance Act第22条的实体条件。除该法另有特殊安排外，一般保险人路径要求依Companies Act注册的公众公司、国有公司或依合作社法注册的合作社，并以保险及其直接衍生业务为主要业务。成立普通私人公司或取得公司注册证书，不等于已取得承保资格；本项也不把微型保险、外国再保险分行的特殊条件套用于普通寿险业务。

承保申请须证明关键人员与重大所有人适当、商业计划稳健，具备拟申请Risk子类别所需营运管理能力，并提交保险业转型承诺计划。董事会治理、偿付能力、报告和披露能力须能够支持开业，而非批准后再逐步筹齐。若仅销售其他保险人承保的定期寿险，通常应选择FAIS分销路径，按服务类型和B1／B1-A产品权限申请或增加范围，而非申请自己的保险人许可。

FAIS申请人须证明诚信及良好声誉、适用学历与考试、经验、业务类别和具体产品培训、营运能力及财务稳健。对既有FSP，加入风险寿险也不能只签保险人代理协议：须核对现有许可证、KI批准范围与代表登记是否覆盖具体产品及建议或中介权限。商业计划应明确是否代收保费，因这会改变财务及客户资金控制要求。

保险人的重大所有人与关键人员须符合适当人选要求，不能用名义股东掩盖实际控制。Insurance Act第14条要求相关保险人董事及第32条审计师任命取得PA批准后才生效；第15和16条分别规定高级管理人员、控制职能负责人的任命及关键人员离任等事项的通知要求。一般保险人应把董事、审计、管理及控制职能责任安排落实到实际候选人，不应把所有角色误写成相同的事前批准程序。

FAIS分销商须有能够实际管理或监督相应业务的关键人员KI。Board Notice 194第36条要求每个获准业务类别至少有一名适当KI，但同一名获批人员在具备足够营运能力时可覆盖多个类别，因此不是每一种定期寿险产品必须额外聘任一名KI。合规负责人是否必须委任、能否采用外部安排，应结合FAIS第17条、代表配置及适用豁免核定，不能承诺所有小型机构均可省略。

对Category I的B1及B1-A，Board Notice 194附表1表1列出的产品服务经验基准分别为提供建议一年、中介服务六个月；该表不是KI管理经验的统一替代标准。新代表若未满足全部能力条件，只能在合法监督安排及相应时限条件内执业；认可学历、监管考试、业务类别培训和具体保单培训须分别核对。FSCA现行适当人选页面另提供2026年认可学历及考试资料，招聘时不能只接受泛称金融经验的简历。

人员材料应包含身份及任职资料、实际职责、相关服务和管理经验、资格或考试证明、培训与监督记录，并解释兼任是否削弱风险寿险销售监督。电话团队须知道何时停止脚本执行并转交获准顾问；医学或核保经验也不能替代FAIS建议能力，分销合规人员更不能替代保险人对死亡率、伤残风险及理赔政策承担的管理责任。

承保人的资本不是按风险寿险或定期寿险名称设一个通用注册资本金额。Insurance Act第36条要求持续持有合格自有资金，至少达到适用最低资本要求MCR与偿付资本要求SCR中较高者；实际计算取决于适用审慎标准及风险组合。死亡、伤残、健康给付结构，再保险安排、费用和资产风险均须纳入实际评估。本次未取得足够完整的现行标准证据确认普通新设寿险人的绝对资本底额，因此不把未经核验的兰特金额写成法定门槛。

纯分销须采用FAIS财务稳健框架，而不是承保人SCR。Board Notice 194第45条下，不持有、控制或接触客户资产及不代收相应款项的Category I FSP仍须保持资产超过负债；落入第46及48条代收资金等适用情形的Category I，另须流动资产超过流动负债，并持有至少相当于4/52年度定义支出的流动性资产。年度支出采用该规定的定义及扣除项目，新开业者涉及预算支出，不能直接把营业额、总保费或四个月支出作为计算基数。

资本、营运现金和客户资金须分开。保险人的合格自有资金不是经纪可自由使用的客户保费；分销商自己的工资、系统、培训和投诉处理预算属于经营现金需要。客户保费的收取、保管、对账及转付须按实际授权及适用客户资金规则设置，不能拿未来保费填补自身偿付能力缺口。由保险人直接扣费的模式也应证明经纪确实不控制或接触相关资金，而非只在合同中声称不代收。

费用亦不得冒充资本。PA Fees Determination 2026自2026年4月1日起适用，一般保险人许可申请费208,279兰特，非微型保险人许可条件变更费85,712兰特，均含增值税；不适用于把本专题单独登记，也不是FAIS分销费用。顾问、法律、审计、精算和技术投入为另行商业成本，不能称作政府保证金。2026年10月发布的FSI 6流动性文本仍属咨询草案，不能据此宣称其拟议新要求已经生效。

Board Notice 194第36条对FSP规定固定物理业务地址，业务应从该处经营或控制，同时须具备适当通信设施、安全档案保存及注册银行账户。网上销售定期寿险不是无地址经营的例外；地址仅能收信、无法联系管理人员或无法调取客户建议记录的安排，不能当然证明营运能力。现行证据没有支持每个B1经纪统一最低办公室面积或固定本地员工人数。

实质经营应围绕实际销售与保单服务展示。例如风险保障建议的需求分析由谁保存，健康声明由谁接收，客户如何查询生效、取消及理赔，电话记录如何检索，代表监督由哪位KI负责。营运框架须处理资料保密、网络安全、备份和灾难恢复；把所有客户服务交给外包呼叫中心，不会解除FSP本身的监督与记录责任。

拟自行承保的保险人还须在商业计划中证明可实际管理相应Risk子类别，包括核保、保单行政、理赔及持续偿付能力控制。不能把外国再保险分行或Lloyd’s的特定代表处及常住代表规定，直接写成所有本地普通寿险人的相同规则。若采用跨境管理或外包架构，应向PA说明决策、档案与受监管职能的位置，并另核适用治理标准及通知或批准要求。

承保路线的材料应围绕Insurance Act第22条逐项证明：合适的实体法律形式、所有权与控制结构、关键人员适当性、商业及转型计划、Risk类别与子类别、治理和财务能力，以及可持续的报告安排。定期死亡产品应具体说明保障期间和给付触发，附加伤残或健康保障应单独映射子类别；产品设计、定价与风险假设、再保险及理赔机制应作为商业计划和营运能力的实质支持，而非只交一份营销简介。

FAIS路线使用现行FSCA新申请及修改入口中的表格。FSP1覆盖业务资料，FSP2选择类别、产品及服务方式；FSP3至FSP6按法律实体和相关个人或代表的实际结构使用，FSP7涉及合规安排，FSP8涉及财务稳健，FSP9涉及营运能力。并非所有附件对每一申请人一律适用；B1／B1-A的服务经验、认可资格、培训和KI批准证据应与所勾选建议或中介权限一致。

具体风险寿险的销售档案还应准备保单及披露文本、除外责任和核保说明、保费及可能变化机制、客户需求分析和建议记录、替换比较、投诉与理赔联络安排。团体死亡或伤残产品应交代雇主、投保人、被保险成员及受益人的关系，避免把团体合同和个人客户保单的文件交付机制混为一谈。客户健康声明也应与保险人真正使用的版本一致，不能由销售人员擅自简化。

第一步先做经营活动和产品权限映射：谁承担赔付义务，谁提供建议，谁处理中介事项，谁控制保费，保单是否含投资价值。只分销现有保险人承保的定期寿险，通常进入FAIS新FSP或现有FSP权限修改流程，并核对保险人的PA许可证范围；自行承保则进入PA保险人许可流程。不存在把风险及定期人寿保险这一个网页条目递交登记后，就同时取得两类资格的程序。

PA现行许可页面要求通过Umoja提交申请，不再受理以电子邮件正式递交的许可申请；申请前咨询可联系PA-Licence@resbank.co.za。正式申请须按要求递交资料及缴费，PA评估保险人财务、治理、人员及业务计划，保险人许可亦涉及取得FSCA同意。监管机关可以索取补充资料或说明，邮件咨询、系统账户开通和付款回执都不是许可生效证明。

FAIS使用FSCA现行电子许可系统及对应表格，清楚申请B1或B1-A、建议或中介及具体销售方式，并安排KI、代表、合规和财务材料。收到批复后，应核对许可证实际条件和产品权限，而不是只看FSP号码。最后把代表登记、具体产品培训、与承保人的业务协议、客户文件及资金流控制落实到位，达到相应生效条件后才开展获准活动。

• 区分承保、建议、中介和保费经手职责，并形成产品权限对应表。
• 选择PA许可或变更、FAIS新申请或权限修改，分别完成所需审查。
• 核对批复条件、人员范围及上线前控制，保留可审查的开业证据。

准备期取决于所选经营模式。分销商重点是补齐B1／B1-A产品和服务权限、相关人员能力、保险人协议及客户服务流程；新承保人则要形成可信的商业及转型计划、人员安排、财务模型与治理能力。本次未核得监管机关为风险寿险材料准备规定统一天数，也未核得适用于本专题所有FAIS申请的统一完成服务承诺，不能将商业顾问预计的月份标为官方审批期限。

Insurance Act第23条为保险人许可申请规定，自申请提交起120天内批准或拒绝，或在PA与申请人约定的更长期限内作出决定。PA要求补充资料后，从要求发出至资料交回的期间不计入120天。该条不能直接移植为FAIS增项、产品上线、人员批准或收购项目的统一期限，亦不代表120天届满自动获批。

人员及资料变更有另外的节点。保险人高级管理人员和控制职能负责人任命须依第15条在30天内通知；关键人员离任及已知影响适当人选状态的变化也有第15、16条的相应30天通知要求，而董事及审计师任命应按第14条先获批准才生效。FSP2注明表内资料变化通常须15天内书面报告，但明确以已有相关授权为前提，这不是允许先经营未获准B1业务再补报的宽限期。

上线节点应以有效许可、附加条件和人员安排已落实为准。PA收费决定要求按递交时或与PA约定时间缴费；补件未在指定合理时间交回，可能导致申请被拒且不退费。保单的保障起始、核保确认、适用等待期、冷静期和续保日属于合同及行为监管节点，应与机构申请时间线分别管理，不能对所有定期寿险统一宣称有相同等待期。

Insurance Act第23条规定保险人许可不可转让。因此收购寿险公司股权，不等于购买一张可以搬到其他实体使用的风险寿险牌照；原持牌人的负债、客户保单、治理和偿付能力责任仍需审查。重大所有人及控制安排须依Financial Sector Regulation Act与Insurance Act相关框架核验，不能只办公司股东变更，也不能把某个未经核实的持股比例或事后报备期限当成全部控制权审查规则。

股权交易中的董事和审计师任命要与人员批准程序衔接；高级管理或控制职能负责人的变化另按通知制度处理。若是转移全部或部分寿险保单资产负债，Insurance Act第50条的转让批准路径不同于单纯股权出售；如果新业务超出现有Individual Death、Group Death或伤残等许可范围，应先核对第26条及许可条件变更需要，而非通过改保单名称扩大权限。

收购FSP则须重新核对持牌实体、B1／B1-A及建议／中介范围、KI批准、代表登记和既有投诉或财务问题。FSP2的15天资料通知不能替代KI事前批准、重大所有人审查或新增产品权限申请。尽调应核对实际保费流向和销售记录；一家号称只做转介的机构，如果长期提供保障比较及个性化推荐，其历史活动可能与所持权限不一致。

2026年PA收费表对非微型保险人的许可条件变更列有85,712兰特费用，但这不等于每次人员通知或FSP资料更新都收同一费用。交易文件宜把监管批准、人员生效、保单转移和交割条件分别写明。商业上签署买卖协议，不应被解释为监管机关已同意控制权变更或新增风险寿险承保范围。

保险人须持续满足偿付能力和治理要求，并落实长期保险保单保护规则中的产品设计、披露、理赔及投诉管理。定期寿险应监测目标客户是否理解到期终止、续保或保费变化、健康及职业除外和理赔所需资料。Risk类别下的不同给付不能简单共用一套理赔说明；死亡索赔与持续伤残收入给付的证据及后续管理存在实际差异。

分销商须保持FSP及代表权限准确，落实诚信和能力持续要求、适当监督、投诉记录及财务申报。Board Notice 194的CPD周期通常为每年6月1日至次年5月31日，但是否适用、最低小时与业务类别组合及豁免有关，不能把所有风险寿险销售人员一律写为相同小时。每款产品的具体培训与CPD不是同一项要求；保险人更新核保、除外或保障条件后，应同步审查代表是否需要补训和更新脚本。

有建议的销售应保留与家庭保障缺口、负担能力和客户目标相对应的分析及建议记录；替换保单需保存旧新保障差异及潜在不利后果。若经手保费，持续财务要求和客户资金对账须按实际模式执行，而非仅在申请时算一次。客户取消、失效、理赔或投诉的信息回路应能反映给保险人与FSP管理层，不能由呼叫中心单独决定拒赔或擅自承诺赔付。

截至核查日，FSCA现行入口仍将FAIS适当人选及长期保险行为要求作为业务基础。PA于2026年10月发布的FSI 6流动性风险管理文件明确为咨询中的拟议标准；业务可作准备，但不能把其草案报告或流动性指标替代已生效的资本、财务申报和治理要求。未来正式发布时还须核对生效日期及过渡安排。

风险及定期人寿保险产品本身的独立申请状态为不适用，因为官方制度按保险人及获准产品服务范围管理，而非签发同名独立牌照。不能将没有单独申请表误判成南非禁止新开展该业务，也不能以网页存在介绍便宣称产品无须任何准入。

实际依赖的程序仍可办理：PA现行许可说明提供保险人申请要求及Umoja提交渠道；FSCA新申请页面提供FAIS新FSP及既有许可证修改使用的表格，FSP2继续列有B1与B1-A。现有资料未显示普通风险寿险承保或这两项分销权限已经统一停止新申请。但承保人须满足Insurance Act第22条等条件并获许可，分销商须获得相应权限，不能视为无条件开放。

对具体项目，应将正式申请状态核对到拟用实体、保险人Risk子类别、FSP实际权限、代表能力和保费流程。产品含投资价值、采用特殊外资或集团架构、由第三方处理核心职能等情形，可能需要额外分类、批准或通知；本项不提供获批保证，也不把保险人已获批承保资格解释成任意分销商都能销售。