存款保险公司CODI

CODI的法律角色是存款保险及处置资金支持。《FSR Act》第166AE条设立该机构，第166AF条要求其建立、维持和管理DIF，并向金融客户说明保障利益及限制。第166AA条允许在银行处置中赔付合格存款人、补偿符合条件的相关支付，或依法为涉及受保障存款的处置交易提供资金。因此，CODI不只是售后理赔窗口，但也不是一般银行、私人保险公司或经营许可发放机关。

《2024存款保险条例》第3条将一般保障限额定为每名合格存款人、每家银行R100,000，适用于银行在南非境内的业务。应计利息计入余额，同一银行名下多个合格账户须按单一客户视图SCV合并；联名账户则依银行记录的比例分配，没有记录比例时按人数均分。独资经营者、正式受益账户和非正式储蓄组另有专门规则，不能简单套用每个账号各保R100,000。

保障通常涉及个人及非金融企业持有的、按面值偿还的合格存款；存款人可以是非居民。证券、商品持仓、电子货币以及本金并非按面值无条件偿还的产品不因此受保；政府和金融机构存款亦受排除规则约束。南非银行在境外分支或子公司的存款不属于CODI的南非保障范围。CODI会员标志不能用来声称该银行销售的基金、保险或投资产品全部获政府担保。

对企业财资人员，CODI的实际价值是提供可预先识别的银行失败损失保护，而不是对银行日常支付、投资回报或全部现金头寸作保证。举例，同一公司在同一家银行分别持有交易账户和定期存款，只要公司及产品均合格，须把各合格余额合并再适用R100,000上限；增加账号数量并不会增加同一公司的保障额度。大额现金管理仍须判断银行风险、流动性及法律实体归属。

对于正在筹备获牌的银行，了解CODI有助于同步设计产品条款、客户身份数据、受益人记录及报送接口，避免获得银行资格后才发现无法产生SCV。外国银行的南非分行也不能仅凭母国存款保险就免除当地义务；相反，南非银行的境外客户账户是否受保，首先取决于存款究竟记在哪一地域经营实体。

2025/26年报提供了已实际运作的例子：Ditsobotla合作银行于2025-08-01被置于处置程序后，CODI开展首次存款人赔付，报告披露约R7 million在20日期间内支付。这个案例证明制度已进入实际执行阶段，也显示准确存款人资料对付款的重要性；它不意味着所有未来失败银行均采用同一个付款代理、同一时间表或完全相同的处置方案。

对CODI本身，不存在向公众开放的机构设立申请。对银行，《FSR Act》第166AG条规定，银行自获得相关金融业法律项下许可或登记之日起依法成为会员；在CODI成立前已获牌的银行按该条的过渡安排成为会员。该条同时要求银行在申请银行许可或登记时，向负责机关提供足以满足CODI要求的信息，故相关准备是银行准入工程的一部分，并非另买一张存款保险牌照。

官网确认会员范围包括商业银行、外国银行南非分行、互助银行和合作银行。CFI与合作银行必须区分：仅持CFI登记不等于成为CODI会员。开发性公共金融机构以及没有银行吸收存款资格的非银行经营者，也不能借用CODI名称替代其自身准入；产品由会员银行提供还是由平台自行负债，是判断保障的必要事实。

对存款人，自动保障不要求填写投保表或缴纳个人保费，但并不豁免资格核对。银行必须辨认客户是否属于合格存款人、产品是否合格，并保存身份及受益权资料。银行即使某期没有合格存款人，也不能自行退出法定会员体系；须依正式数据通知提交A1声明，年度最低征费等义务仍应按适用规则核算。

CODI并非可以由顾问代办私人股东名册的普通商业项目。《FSR Act》第166AR条仅允许SARB及南非共和国持有CODI股份；2025/26年报确认其当时为SARB全资子机构。第166AI条规定董事会不超过八人，包含财政部代表、SARB副行长、PA首席执行官、FSCA Commissioner、CODI首席执行官及SARB集团财务负责人等法定角色，另可依法任命不超过两名董事。不能把这些法定席位改写成申请人自行聘用的最低董事组合。

最新年报及官方董事资料显示，Mampho Modise担任CODI董事长，Sabihah Mohamed担任首席执行官。董事会负责机构及基金治理；第166AQ条要求董事披露本人或关联人的利益，原则上不得在未按法定程序处理冲突时参与相关议决。该要求亦延伸至委员会人员及涉及授权职能的人员，不宜用笼统的持牌公司适当人选表格代替CODI的法定治理安排。

对会员银行，真正需要配置的是能落实义务的董事会、财务与数据责任人及客户沟通团队。审慎标准CODI 1第5段将持续符合流动性要求的责任置于银行董事会，并要求每年向董事会检视和报告遵守情况；PA可要求银行审计师提供保证。条例第25条还要求客户接触人员每年接受存款保障培训。没有查到适用于所有银行的CODI专职合规员人数或统一驻场人数，故不设虚构的人头门槛。

必须先把机构自有资本与银行参与成本分开。《FSR Act》第166AR条列明CODI股本为R1,000,000，并允许董事会增加；2025/26年报附注6披露授权及已发行普通股各1,000,000股，每股R1。这是法定机构自身的股本事实，不是私人申请CODI所需资本，更不是会员银行的最低银行资本。银行自身资本充足及营运现金须依其银行资格和风险规模另行安排。

持续现金支出方面，CODI 2025/26年报附注7、8披露年度征费按三月受保障存款的0.015%计算，最低每年R1,000，通常于五月底缴纳；保费为受保障存款的年率0.2%，按月收取。年率不能误写成每月0.2%。年度征费用于机构运作及基金行政，保费用于基金积累；迟付可能产生法定利息。银行应以CODI实际账单及适用法律核对当期金额，不能把这些支出统称为一次性申请费。

另有需要占用流动性的资金层。CODI已正式通知2026-04-01至2027-03-31期间按受保障存款总额的3%维持流动性缴款。审慎标准要求银行通过标准化合同向CODI提供贷款，适用伊斯兰金融的银行可安排具有可比特征的交易；金额随月度存款变化调整，并依合同和标准计息或计收益、偿还及抵扣。该资金层属于不同于保费的资产负债安排，不能当作不退的行政费，也不能从一般客户存款中任意另扣保险费。

客户在银行的受保障存款、CODI持有的DIF资产、CODI自身营运账户及银行向其提供的流动性资金，在法律用途和账务上不能混同。DIF并不是交由普通顾问代管的客户资产池，基金使用受第166BD条限制。外部咨询、数据改造、审计及合同法律服务属于银行自负的实施成本，公开资料未给出统一顾问收费或固定项目预算，本稿不提供包办价。

2025/26年报列出的CODI注册地址为South African Reserve Bank, 370 Helen Joseph Street, Pretoria, Republic of South Africa, 0002。官方通信地址为P O Box 427, Pretoria, 0001；一般电话为+27 12 313 3911，CODI公众查询邮箱为CODI@resbank.co.za。实体地址与邮政地址不同，递交纸本、拟约见或查询个案前应说明收件职能并先取得接收指示，不应把SARB总机视为银行牌照或赔付款项的即时审批热线。

CODI在SARB总部办公，并利用SARB的人员、会计系统和其他基础设施；年报同时说明其依赖集团共享支持服务。这是法定机构的真实运营安排，不代表商业银行或外国银行分行也可以仅租用邮箱而履行自身本地经营要求。本项没有面向申请人的办公面积、租期或独立办公室清单，因为不存在私人设立CODI的申请。

对企业储户，地址资料会直接影响赔付准备。《2024条例》第37条要求银行保存合格存款人、签字人或正式受益账户持有人的正式或非正式地址，以及至少一个电话号码或邮箱。企业搬址、联系人更换、名称或注册资料更新后，应及时向开户银行补正，而非只向CODI发送自由格式邮件；正常报送由银行通过获授权的安全系统完成。

银行对接CODI的核心材料是可计算、可核查的存款资料，而非普通商业计划书或一套万能牌照表。2025正式公报要求月度报送会员银行代码、报告日期、合格存款总额及受保障存款总额；季度报送支持性SCV记录，涉及存款人或受益人身份、机构注册信息、联系方式、产品及账户余额，并按规定标记是否已具备赔付条件。CSV文件及允许的ZIP压缩格式须符合CODI字段与安全要求。

正式受益账户还需要底层受益人及其权益记录。条例第34、35条分别处理可以生成受益人SCV和不能生成的情况；银行不能因为客户以信托或集合账户形式持款就一概按名义开户人计算，亦不能在未取得明细时自行承诺每名底层客户均获独立足额保障。联名分配比例、储蓄组章程及成员权益记录是适用相应规则的重要材料。

财务文件包括流动性资金标准化合同、资金余额及调整对账单、保费和征费账单、支付与核对记录；没有合格存款人的月份须按2025通知提交A1声明。个别储户如在赔付中被标记为尚未准备就绪，应依官方个案通知补交身份、受益权、遗产代表或解除法律限制的证明，不宜将这些文件发送给声称代收保险费的非官方联系人。

• 银行数据：按现行公报准备月度汇总、季度SCV及临时／处置数据，而非继续沿用已被取代的2024旧报送通知。
• 合同与财务：核对流动性合同、年度适用比例及CODI实际出具的缴款和调整通知。
• 客户补正：围绕具体身份、账户和受益权缺口提供证明，不存在适用于所有储户的预先投保申请包。

银行路径应从其正式银行准入开始：在向负责机关申请银行许可或登记时同步提供满足CODI要求的信息；获得相关资格后依法成为会员，再与CODI完成会员代码、获授权用户、资金合同和数据接口等运营对接。文件传输通过CODI提供的IT系统，以File Upload、API或SFTP等指定安全渠道进行。一般查询邮箱可以用于确认对接方式，但不是代替安全报送渠道的常规客户数据收集箱。

存款人无须事先向CODI申请保险。银行失败时，财政部长根据法定程序把银行置于处置，而SARB作为处置机关决定相应处置方案；在条例第6条的赔付条件满足后，CODI公开宣布开始日期、方式及结束安排，按失败银行数据确定保障金额。条例第7条允许向存款人在另一银行的本人账户电子转账，或通过一个或多个付款代理银行支付，并非每宗案件都要求先向CODI提交索赔表。

如金额有误或没有获付，应使用CODI当时规定的争议渠道，指明银行、账户、身份及异议金额，保留官方账单及补证材料。《2024条例》第14条要求CODI调查并按规定期限决定，必要时可要求追加证据；这与对开户银行一般服务投诉、银行控制权审批或法院处理遗产争议不是同一程序。对交易所产品或电子货币的损失，也不能仅因销售方与银行合作就走CODI赔付路径。

制度生效节点须与办理时间分开：CODI于2023-03-24成为法律实体，2024-04-01全面运作；新的正式数据公报于2025-10-01生效。银行资料准备涉及系统整合、客户分类及接口测试，公开依据没有给所有银行统一的准备天数或完成对接的服务承诺；法定会员资格按第166AG条随相关许可或登记产生，也不是等待顾问承诺的数月CODI审批。

持续报送已有明确期限：2025公报要求月末后10个工作日内提交月度合格及受保障存款总额，季末后10个工作日内提交季度SCV。收到临时请求后，或银行被置于处置后，相关数据须按规定在48小时内提供。流动性标准要求CODI在报送所属月份的次月底前出具调整对账单；银行应付增加额最迟于对账单日期的下一月底支付，减少额由CODI依标准在相应期限偿还。

赔付应采用正式条例而非宣传性目标。《2024条例》第6条规定，银行是会员并且SARB已决定赔付受保障存款的条件满足后，一般最迟20个日历日赔付；第8条规定正式受益账户的相关赔付期限自收到第31条资料起算。第10条允许因身份未可靠核实、法律争议、质押、死亡等原因延后；原因解决且CODI获适当通知后，适用另一个20个日历日要求。故不能把手册中从清盘日起算的简化表述当作适用于所有案件的唯一计时规则。

对赔付金额的异议一般须在赔付日起三个月内提出；未付款项的请求及未获赔付人的相关争议受三年期间约束。条例第14条还规定收妥争议或要求的追加证据后20个日历日内作出决定，认定应付金额后另有20个日历日付款要求。2025/26年报提出提升系统以支持七日内启动赔付的方向，但这不是本稿已核实的、可取代上述条例的一般法定七日保证。

CODI不是可交易的持牌壳公司。第166AR条限定股份持有人为SARB和南非共和国，最新年报确认SARB全资持有；私人购买所谓CODI股权、保险经营资格或会员席位没有本项法源支持。第166AW条还规定CODI只能依法律或法律授权进行清盘，不能套用普通客户自行停业退牌的做法。

收购会员银行时，需要分别检查被收购法律实体是否仍具银行资格、控制权及任职变更是否取得银行法律所需批准，以及会员代码、报送主体和资金合同是否应相应调整。CODI会籍本身既不能代替PA或其他负责机关的批准，也不是可以与银行存款业务分开出售的资产。本机构信息页不推定控制权百分比、任职审批时限或变更登记期限；交易须按银行类别及结构另行核验。

存款簿转移或银行合并另有明确客户保护要求。《2024条例》第26条一般要求受影响银行在交易生效日至少30日前通知存款人；适用证券交易所新闻公告要求时，依条文在必须公告后尽快通知。自通知起应给合格存款人90日无成本提取或转移相应合格产品的机会；处置机关促成的交易不适用该条通常通知期间。第4条同时区分生效前各银行及生效后合并银行的保障计算，不应向客户承诺合并后仍永久保留原先每家银行的多个独立上限。

CODI机构自身须按第166AU、166AV条保持机构及DIF的完整账簿、编制并审计财务报表，且在财年结束后六个月内向部长及SARB提交年度运作报告；其财年于3月31日结束。基金投资策略须定期检视并以能够履行法定支付为目标，机构扣除费用并作适当拨备后的盈余依第166AT条转入DIF。上述公开治理及审计义务，与一般企业的牌照年费续期并非一回事。

会员银行必须持续维护客户分类、受益人权益和联系方式，按月核算缴款并按正式通知报送SCV；客户人数或存款结构变化都可能改变资金责任。客户产品条款须说明是否合格及保障限制，宣传使用CODI认可的标准材料，客户接触人员每年受训。银行不能以自动入会为由不展示会员信息，也不能把全部产品包装成无限额或无条件保险。

流动性标准第13段规定，银行无法遵守或已违反资金要求时，应立即书面向PA及CODI报告原因并请求延长期限；是否给予额外时间或特定期间豁免由PA依法律、与CODI协商处理。第14段允许CODI将不遵守事项转交PA考虑行政处罚。因此，内部应保留数据校验、董事会年度检视及缴款核对证据，不能在出现缺口后仅停报或把自己从会员名单删除。

2026年官方数据资料发布页及July 2026版本显示，CODI继续更新SCV解释和数据要求，但其中《Latest coverage and reporting rules》首页仍明确所提规则可能变化、不得当作最终规则。本稿以正式条例、已生效公报和年度通知为硬性依据；质押账户及遗产等复杂情形如需依赖2026解释，银行应确认其适用版本及有无后续正式修法，而不是仅凭网页更新时间覆盖法律条文。

截至2026-11-11的核验结论为不适用：CODI作为依法设立的机构，不接受公众申请成为另一家CODI，也没有供普通企业购买的CODI经营牌照。官方已有2025/26运作年报、2026/27资金比例及银行数据机制，说明制度在运行，不能将不适用误写为CODI停止服务、关闭赔付或存款保险尚未实施。

银行会员制度仍依法律自动且强制适用，实际新银行须先通过其相关银行许可或登记路径，并与CODI安排运营接入；是否允许某类银行新设，应到相应银行制度核验，不由本机构页统一宣布开放。储户无须申请保障，也无须向第三方付款才能激活；失败银行存款人是否已可收款、使用何种代理及须补哪些资料，则以CODI对应银行的正式公告为准。

企业可向CODI@resbank.co.za提出存款保险范围或对接查询，并结合官方会员名单和银行产品条款核实。查询应清楚说明是银行数据／资金问题、存款人资格问题还是已发生赔付争议；不要把CODI视为企业开户担保人、投资亏损赔偿机关或海外金融业务获准证明。公开资料未提供适用于所有查询的统一回信时限，本稿不作承诺。