存款保险CODI银行法定会员（自动及强制，不是新银行牌照）

CODI法定会员身份的法律效果，是将已获银行准入的机构纳入存款保险和基金筹资机制，并不另外授权吸收公众存款、开设银行分行或销售其他金融产品。《FSR Act》第166AG条把会籍起点直接系于允许持有受保存款的银行牌照或登记。普通公司、FAIS持牌服务商或支付技术平台不能通过向CODI交费而获得银行经营权限。

保障对象须同时符合存款人和产品条件。2024年法规第3条规定上限R100,000，适用于银行在南非境内的经营；个人和非金融企业的合格活期、储蓄、定期或通知存款属于典型场景。单位信托等本金不按面值偿还的投资产品、电子货币产品及金融机构或政府等被排除存款人的存款，不能仅凭开户银行是CODI会员就宣传受保。

同一合格存款人在同一家登记银行的多个合格账户须汇总计算，换用不同品牌或多开账户并不自然增加保障限额。外国银行南非分行属于会员范围，但南非银行在境外的分支机构和子公司的存款不因此受CODI保护。合作金融机构CFI现时不是CODI会员，不能与已经登记的合作银行混同。

新登记的零售银行、由现有银行开展的数字化存款业务，以及外国银行在南非的合格存款业务，都应把CODI接入作为银行运营上线的一部分。对于个人及非金融小企业，制度的实务价值是事先明确哪些存款受保、同一银行合计能获得多少保障，而非等银行失败后再由政府临时决定是否救助。

CODI管理的Deposit Insurance Fund可用于向被处置银行的合格存款人偿付，也可按SARB作为处置机关决定的策略提供有担保贷款、损失分担或相关担保。会员银行因此进入统一金融安全网，但这不是对银行持续经营、全部债务或所有存款余额的政府无限保证。2025/26官方年报记载CODI已在Ditsobotla合作银行处置后开展首次存款人偿付，说明制度已经实际运行，而非尚待推出的试点。

对银行的客户沟通而言，最有用的是建立清晰的产品与客户分类。例如，非居民个人也可成为合格存款人，但外国金融机构的存款不能仅因其非居民身份而获得保障。推出存款产品时，应让客户条款、前台答复和SCV分类保持一致，避免营销人员将“CODI会员银行”误说为“本行任何投资均受保”。

本项不存在面向普通企业的独立入会申请。符合条件的基础身份，是依《Banks Act 94 of 1990》《Mutual Banks Act 124 of 1993》或《Co-operative Banks Act 40 of 2007》登记并由PA作为主要或东道国监管者监督的银行，包括外国银行南非分行。第166AG(3)条还要求申请银行准入时向负责机关提供能够满足CODI要求的信息，因此会籍虽自动，相关筹备不能延后至接收第一笔合格存款后才开始。

准入准备的重点是证明银行能够履行存款识别、SCV计算、资料提交与基金出资义务，而不是另做一套自愿协会式会员适格评审。法规第27条要求系统能够识别合格存款人、合格产品、简单账户和受益账户，标记可偿付或暂不可偿付状态，计算应计利息及将外币余额折算兰特。仅有一份汇总资产负债表或已向PA提交审慎报表，并不足以替代CODI所需的客户层资料。

没有受保存款的登记银行仍是会员，官方FAQ明确其仍须支付最低年度征费，并与CODI签订流动性层标准合同；月度保费则按无受保存款情形处理。A1声明的法规触发条件是特定报送日没有合格存款人，不能仅凭某账户余额为零便推定整家银行可改报A1。CFI未来可能纳入的研究不构成当前入会路径，外国分行已参加母国存款保险也没有现行自动会员豁免。

CODI会员属于银行实体，并不表示银行股东、董事或顾问取得个人会籍。已核实的CODI法源未另设“CODI持牌董事”、固定人数的本地合规团队或独立于银行准入的股东适格门槛。银行原有的股东、控制人及任职审慎要求仍在其基础银行监管框架内处理，不能把CODI会员身份作为规避这些审批的依据。

本项有明确的内部责任分配：Prudential Standard CODI 1第5段要求银行董事会负责确保流动性标准合规，银行每年审查并向董事会报告。2024年法规第19至20条要求银行CEO及CFO或同等职务人员签署无合格存款人的A1、正常合规的A2，或披露不合规及整改计划的A3。可以安排数据、财务和合规员工制作报表，但不能以外包服务商的签字替代法规指定的高管声明。

内部审计须持续评估SCV相关内部控制，并在银行财务年度最后一季度向CODI和PA报告评估结果。前台及客户服务人员则须每年接受CODI材料支持的存款保险培训；2024年6月版本3.0宣传指南要求每年3月31日前完成员工知识评估和宣传履责自评。实际组织上应分别明确SCV数据负责人、资金支付负责人、声明签署人和客户沟通负责人，但这属于落地分工，不是凭空增设法定最低雇员人数。

银行自有资本与CODI资金义务须分开。已核实的会员制度没有另列一笔适用于所有会员的“CODI最低注册资本”；银行仍须在其正式银行类别下满足资本和流动性要求。本项不能把R100,000保障上限说成最低股本，也不能把CODI自身的法定股本误作会员银行的资本门槛。

经常性费用包含两部分：年度存款保险征费按附表6，以3月31日报送的受保存款总额乘0.015%，与R1,000比较取高，用于CODI运营；保费按FSR Act附表5，以各日历月月末受保存款总额乘0.2%再除以12，按月缴纳，用于累积DIF。2025/26官方年报财务附注7至8再次确认这些比例，并说明年度征费于5月底前支付。年中加入或终止会员涉及按比例分摊，具体账单仍应以CODI当期评估和通知核对，不把全年最低额理解为一次性开办费。

流动性层是与上述费用不同的资金占用：2026年4月1日至2027年3月31日，会员银行须按受保存款总额的3%维持向CODI提供的贷款，使用CODI标准合同；适用伊斯兰金融的银行采用经济特征相当的专门交易。标准第8段规定按月滚动调整，CODI出具调整账单后，增加额通常须在账单日期之后的下一个月月底前支付，减少额按同样时点退回。收益和本金退还依标准及合同办理，银行进入处置时还可能依法抵销，不能将这笔钱说成可随时自由提取的普通保证金。

客户存款是银行对客户的负债及受保额度计算基础，不是客户向CODI另缴的保险费，也不是替代银行自有营运现金的出资。银行应另行预算SCV系统开发、数据清洗、培训和审计所需现金；聘请法律或技术顾问的服务费由商业委托约定，官方未公布统一顾问收费或包办价格。CODI关于降低贷款资金依赖的文件仍标为咨询稿，不能据其拟议分阶段保费上调，直接报出已经生效的新费率。

• 年度征费：max（R1,000，3月31日受保存款总额×0.015%），并核对会员年度和按比例分摊。
• 每月保费：当月末受保存款总额×0.2%÷12；没有受保存款时按法定和CODI确认的零额／豁免安排处理。
• 2026/27流动性贷款：按该年度已公布的3%比例及最近报送的受保存款总额维持，不能替代上述两项费用。

CODI会员不会另授一个可使用虚拟注册地址吸收存款的经营资格。已核实的本项法规没有设置单独的CODI办公室面积、专属营业场所或与银行牌照分离的固定本地员工人数；相关办公及实质经营须由银行基础准入和实际业务框架承接。法规第3(2)和37(5)条把保障与报送范围限定于银行在南非境内的运营，不包括该银行集团所有国家的营业网点。

CODI特有的实质履责体现在银行能否真实维护客户记录并在要求时产生SCV，而非仅有租约。银行须维护存款人、正式受益账户持有人及相关签署人的身份和联系资料。法规第37(2)条要求正式或非正式地址，并至少有一个电话号码或电子邮箱；正式地址应包含街道、城镇／城市、邮编和国家，非正式地址也不能完全没有城镇、邮编和国家。资料缺失可能导致暂不可偿付标记和实际偿付延后。

银行可以按客户常用渠道在实体分支或选定数字平台提供CODI资料和会员标识，故没有柜台网络的数字化经营不能因此不作披露。官方2026/27通知列示SARB联系地址为370 Helen Joseph Street, Pretoria 0002，邮政地址P O Box 427, Pretoria 0001；CODI公开联络邮箱为CODI@resbank.co.za。上述地址不是银行应租用的注册地址，也不替代CODI指定IT系统提交正式SCV文件的渠道。

应把本项文件分成银行身份衔接、资金安排及报送治理，而不是寻找不存在的独立CODI牌照申请表。银行申请基础准入时须准备满足第166AG(3)条的信息，并向CODI核对法定实体名称、基础登记状态、对应会员编码和接入安排。公开法源没有为新银行列出统一的逐件接入文件清单，因此不将护照公证、固定商业计划页数或所谓入会推荐信伪写成CODI一律要求。

正式报送资料已有具体格式：月度CSV包括会员银行编码、报送日、合格存款总额和受保存款总额；季度CSV进一步包括客户识别资料、联系方式、账户类别、产品及账户号码、联名账户份额、币种与汇率、余额及RFP／NRP状态等。数据可以ZIP压缩，A1、A2或A3声明采用PDF。季度资料须按2025年GN3525通告的字段及2026年7月发布的Member Bank Data Handbook进行映射，不应继续仅照2024年旧通告制作月度汇总邮件。

资金及治理文件包括CODI标准流动性贷款合同、月度调整通知和付款对账记录，以及CEO/CFO签署声明、SCV生成和控制程序、内部审计评估、数据错误整改计划。A3不是简略写一句“正在改进”，法规要求披露具体不合规原因、整改动作和时间表，并在后续月份更新进展。银行还应保存公众宣传使用的CODI获准材料、客户条款修订及培训评估记录，便于按要求证明已履责。

• 数据包：月度总额CSV、季度及指定临时报送SCV明细CSV、必要的ZIP压缩文件。
• 声明包：无合格存款人的A1，或正常合规A2／不合规A3及整改进度，按适用情形由指定高管签署。
• 治理和资金包：标准资金合同、计算口径与对账、内部控制程序及审计报告、宣传培训证明。

第一阶段随银行基础准入开展。拟设银行向负责机关提供满足CODI要求的信息，并在获准登记前协调业务范围、客户分类和存款数据架构；法定会员资格在相关牌照或登记生效时自动产生，不以CODI发出一张额外经营许可证为前提。对于既有银行，应先核对CODI实际会员记录、当前出资及报送状态，而不是重复“申请成为银行”。

第二阶段是运营接入：向CODI核对会员编码、系统用户和安全接入凭据，选择File Upload、API或SFTP报送渠道，签订标准流动性资金合同并确认资金账户与首次支付安排。2026数据手册说明API需使用CODI提供的有效凭据认证并取得token，SFTP则有指定命名及处理目录。系统技术接通本身不等于业务数据已通过校验，银行还须检查元数据、业务规则结果及成功或失败通知。

第三阶段转入持续履责。银行按期提交总额与SCV资料及声明，核对CODI计算的保费、年度征费和流动性调整；未能履责时应书面披露原因并请求适用的补正或延期，而非无说明停报。CODI发现SCV错误时，银行通常应在48小时或另行指定的期限内更正重报；进入处置后，银行及必要时的处置管理人／清算人须按专门规定提供资料，客户不应被要求先购买存款保险才获得法定保护。

• 基础银行准入资料同步涵盖CODI履责能力。
• 会员资格依法产生后完成编码、资金合同、IT渠道和资料校验安排。
• 按期报送、签署声明、支付与对账，并处理异常及补正。

材料准备时间取决于银行系统能否把同一存款人的多账户准确合并，以及受益人资料是否可取得。公开文本没有承诺一项“CODI入会审批若干个月”的服务标准。法定生效节点应与准备工作分开：CODI于2023年3月24日成立，2024年4月1日全面运行；新银行依第166AG条在相应银行牌照或登记生效时成为会员，不因技术接入尚未完成而自动获得免责等待期。

现行固定报送节点来自2025年GN3525：月度总额在相关月末后10个工作日内，季度SCV在相关季末后10个工作日内；无合格存款人的A1替代月度总额并在月末后10个工作日内通过系统提交。法规第20条另规定A2或A3在提交总额后的3个工作日内提交，而2026数据手册要求数据和适用声明均在10个工作日窗口内处理；实务应安排同包及时提交，不把“10加3”当当然延长期，特殊安排应取得CODI确认。

临时资料问询及银行被置于处置后的SCV提交原则上均为48小时；资料校验错误亦通常须在48小时或CODI指定期限内纠正。客户偿付的20个日历日不是银行会员办理时间：法规第6条从银行属于会员且SARB决定应偿付受保存款这两项条件满足时起算，并有身份、权利争议等延后例外；正式受益账户还有收到所需受益人资料后的专门起算。不能照旧手册简写为任何银行清盘后都保证20日无条件到账。

CODI会员不是可以脱离银行实体单独交易的资产。股权收购应先区分银行法人是否继续存在、基础银行登记是否保留，以及交易是否涉及合并或存款簿移转；会员从银行准入身份产生，不能以出售一份CODI会员标识或转让报送账号完成新主体准入。股东或控制人批准属于适用银行及金融监管框架的问题，本项并无足以列出统一股比门槛的证据，故不写成取得CODI同意就覆盖所有收购审批。

法规第4(5)至(6)条专门处理银行合并：交易生效前，各受影响银行的合格存款分别按各银行保障；生效后按合并或合一后的银行计算。法规所称交易生效日涉及PA按《Banks Act》第54(5)条登记合并决议通知。因而客户在交易前分散于两家银行的余额，交易后可能合并适用一个R100,000上限，并非会籍可以无限叠加。

法规第26条要求涉及合并或存款簿移转的银行，通常至少在交易生效前30日通知存款人；涉及证券交易所新闻服务披露时按条文另行安排，处置机关促成的交易不适用该预告期。通知后须给合格存款人90日将相关产品全部或部分提取或转至另一银行而不收费用。人员更替应继续确保有法定签署人承担CEO/CFO责任；系统迁移依第21条不能危及报送完整准确性。公开资料未给一般联络人或地址变更统一CODI登记期限，应逐案核对，不能杜撰“所有变更30日备案”。

银行须把CODI纳入正常业务和内审流程，不是支付年费后即可全年不作维护。法规第22条要求记录SCV资料收集、处理和计算程序，持续更新并快速识别错误；内审在银行财务年度最后一季度向CODI和PA报告控制评估。Prudential Standard CODI 1又要求每年向董事会报告流动性合规，PA可以要求审计师提供合规鉴证，CODI亦须对SCV计算进行验证或核实。

公众宣传是持续义务：存款保险资料应清晰可见，会员标识和宣传使用CODI认可材料，不得把标识放在不合格产品广告上。2024年6月版本3.0指南说明，自2024年10月1日起，新订或续订的相关存款协议应按规则说明存款人及产品是否合格；前台员工须年度培训，并按指南于每年3月31日前完成知识评估和银行自评。发现旧宣传写成“所有资产全额受保”时应修正，而不是以银行确为会员为由继续使用。

财务维护包括每月核对受保存款变动、三类资金义务、CODI通知及付款；数据重报导致受保存款总额改变时，法规第33条允许CODI相应要求调整费用或流动性出资。不能或未能遵守法规须按第38条书面说明原因；流动性标准不合规则须立即书面报告PA和CODI并请求延长合规期。补正、延期或特定期间豁免依各自法律权限办理，不等于可以自愿退出强制会员或自行停止缴费，严重问题可转PA采取监管措施。

截至2026年11月11日核查，CODI法定会员制度已运行，本项的独立申请状态应标为“不适用”，而不是“开放出售会籍”或“停止接收会员”。新机构须先走其真实适用的银行准入路径；取得符合第166AG条的银行牌照或登记即依法成为会员，并承担后续接入和合规义务。2025/26年报记载当年曾接入新登记银行，支持自动会员机制仍在实际应用，但不能把年度报告中的会员数量当作核查日实时名单。

现行官方FAQ明确CFI不在会员范围、外国银行南非分行没有因参加外国存保计划而获豁免的现成路径，也未把纯数字化运营另列为可独立申请的CODI类别。没有受保存款并不会取消会籍或最低征费。银行客户亦无需自行报名参保，是否受保取决于账户、存款人与法定规则，而非客户是否收到所谓保险证书。

官方2026年7月27日页面已发布更新数据手册和SCV计算材料，应与2025年生效通告结合使用；但同页“Latest coverage and reporting rules”版本3.0仍保留拟议规则非最终的首页提示，不能单凭其解释内容声称法规已修订。关于减少贷款依赖和可能分阶段提高保费的战略仍以咨询稿发布，本档案不把该提案当作已生效的新准入或收费条件。对于新银行的首次合同签署、首个报送期和个案豁免，应直接取得CODI书面确认。