合作银行登记

合作银行登记的法律性质是受《合作银行法》约束的存款机构准入，不是FSCA通用金融咨询牌照。申请实体以合作社和成员关系为基础，必须解释成员为何具有共同纽带，以及储蓄和其他金融服务如何服务这些成员。面向某一雇主职工或明确社区的成员储蓄安排可以符合该结构；仅把互联网访问者统一称为会员，不足以证明法定共同纽带。

《合作银行法》第5、14条区分初级储蓄合作银行、初级储蓄兼贷款合作银行、二级及三级合作银行。初级储蓄类别的核心是吸收成员存款、为成员开立储蓄账户及执行该账户的转账或付款指令，并在法定范围内投资和提供服务。向成员发放有担保或无担保贷款属于储蓄兼贷款类别的权限，不能在储蓄类别获批后自行增加。

二级和三级合作银行服务的是法定机构成员体系，而非简单扩大零售客户名单。2017年修法明确二级合作银行的成员组合可以是至少两家合作银行、至少两家CFI，或各一家；三级须由至少两家二级合作银行组成。虽然第14条为较高层级安排了更广的机构服务，仍须逐项核对登记类别、附加条件和相关金融服务法规。

登记不赋予向无共同纽带的公众任意吸存、开展所有外汇活动或在境外招揽客户的通行权限，也不替代支付系统接入、适用信贷监管和其他产品授权。法律允许的成员账户转账功能，与直接成为清算或结算参与者是不同事项；业务计划应说明实际使用的开户银行及支付服务安排。

本路径适合已经形成稳定成员基础、能够核实共同纽带，并希望把成员储蓄或成员储贷业务提升至银行监管层级的合作金融机构。判断重点不是申请人是否愿意缴费，而是成员存款台账、放贷记录、财务报告和治理能力是否足以承受银行持续监督。对于目标客户不限于成员、由少数资本投资人按出资额控制的经营计划，这种合作银行结构通常并不匹配。

制度优势在于成员可以通过合作社治理参与机构决策，储蓄及贷款政策可以围绕共同就业、组织或社区需求设计。G1/2020章程范本采用每名成员一票的原则，并规定成员加入、退出、股金、争议解决和盈余处理。该优势依赖真实的成员治理，不意味着可以由发起人另签协议架空成员大会或以借款控制银行。

银行登记还带来与CFI不同的存款保险地位。CODI现行官方问答明确合作银行依法自动成为会员，而CFI目前尚不属于CODI会员。这个差异有利于向成员清楚解释合格存款的法定保护，但不能宣传为所有资产、所有投资产品或所有金额均获政府担保；合资格存款人、合资格产品及适用保障上限仍须分别判断。

PA在当前官方准入页面要求申请人先登记为CFI，拥有200名或以上成员，并持有至少R5,000,000成员存款。应以CFI登记证、现行成员登记册、存款分户账和可核对的财务报表证明，而不是把未来拟募集的资金或股金承诺计作已持有存款。该条件首先适用于常见的CFI升级初级合作银行申请；二级和三级结构还须满足其机构成员组成要求，不能机械套用普通零售成员名单。

《合作银行法》第7、8条另要求证明拟开展业务与所申请类别相符，人员、财务和运营能力足以有效经营，董事会构成与业务规模相适应，拟任董事及管理人员具备相关经验、知识和资格，并符合适当人选要求。PA还审查公共利益、章程和名称。达到200名成员及500万兰特存款，只完成了规模和身份审查的一部分，并未替代这些实质条件。

2017年修法加入的第40B(2)条规定，CFI达到规定成员存款规模时须申请合作银行登记。如果申请未获批准，PA可以按该CFI的性质和规模限制其成员存款规模，机构须在达到登记条件后重新申请。不能把被拒后继续扩张吸存作为默认选项，也不能引用已经被2017年修法删除的原第3(2)条‘达到旧门槛后两个月内申请’当作当前期限。

• 确认CFI登记有效、合作社法律身份与拟申请名称一致。
• 核对共同纽带、成员人数及已持有成员存款，准备账册与审计证据。
• 确定储蓄或储蓄兼贷款类别，落实相应政策、人员和系统。

合作银行的所有权应按成员股金、成员资格和民主治理理解，不能直接套用普通公司‘购买多数股权便取得银行控制’的逻辑。G1/2020范本规定每名成员一票，董事来自成员，并由总经理以不享表决权的当然成员身份参加董事会；除总经理外，董事不应同时为该合作银行雇员。范本提出9至15名奇数表决董事的安排，但这是官方章程范本的设计，不能未经PA确认便写成所有现有及新申请机构一律适用的独立人数门槛。

法定适当性审查覆盖董事、总经理及执行人员。CBF2要求披露身份、国籍、现任和过往住址、学历、职业经历、其他董事及管理职务、关联交易、监管处分、破产及诉讼等事项，并要求履历和岗位职责附件。个人须宣誓或确认声明；董事长还须确认已审阅相关资料并认为该人员适任。发现不利记录不宜简单填‘不适用’，应附事实、处理结果和风险说明。

CBF1列有总经理、财务负责人、董事长及董事会秘书联系人，另要求审计师资料及CBF4审计声明。章程须落实治理委员会及独立于董事的审计委员会安排，明确内部审计、风险及财务报告的责任归属。不能把外聘顾问或挂名合规联系人视为已经满足第7条的人力与运营能力要求；也不能声称获得FAIS关键人员资格便自动满足合作银行管理人员资格。

人员合规是持续义务。2010年规则对新任人员要求CBF2，并在人员任职、离任或地址变更时使用相应CR2报送；CBF2声明承诺在知悉重大信息变化后尽快且最迟30日内更新。对拟由境外成员、外部资助人或协议控制人参与的结构，本次未核得统一国籍或居住人数豁免，应由PA结合成员资格、真实控制影响和具体岗位审查，不作‘无需当地管理层’承诺。

必须区分成员存款、可认可自有资本与营运现金。R5,000,000是PA当前说明的成员存款规模条件，属于机构对存款人的偿还负债，并不是银行自有股本。官网仍列示的2009年条例第4(1)(a)项原刊规定资本充足基础为总资产的6%；第4(2)项认可成员股金、不可分割储备、由留存盈余形成的不可分配储备，以及经监管书面认可的其他永久性不可分配资金。不能用预收成员存款或须偿还的发起人借款直接替代这些资本。

财务测算不能只做资本比例。该条例第4条还列贷款拨备、流动性和资产用途要求，例如按贷款逾期阶段计提拨备、持有可及时变现的投资，并限制固定及非生息资产。申请须同时测试提款压力、坏账、少数成员存款集中和开办亏损对资产负债表的影响。因四项CBA新标准的正式生效状态及个案附加要求尚未获得完整证据，本稿不把原刊6%解释为PA对所有2026申请人的最终、唯一资本要求，也不自行编造固定兰特最低自有资本。

营运预算须另列员工薪酬、场地、核心账务系统、数据备份、审计、保险和月报编制等实际开支。CBF1要求三年预计财务报表，以及最近一期经审计财务报表；应证明持续经营资金来源，说明成员股金能否真实缴足，及贷款损失或存款增长时如何补充资本。存款台账、机构自身运营账户和可认可资本的会计记录需要清楚衔接，而不是把‘客户资金’视为可以随意用于设立成本的资金池。

2026年PA收费决定自4月1日起规定合作银行登记申请费R3,758，含VAT，原则上在递交申请时支付，或按PA同意时间支付。该项政府申请费与成员股金、存款规模条件均不同，也不包含顾问费、审计费、系统建设及后续CODI或监管征费。未获批或撤回申请不予退款；未在PA规定时间补齐资料而被拒，已付申请费亦不退。

《合作银行法》第6(2)(h)条及CBF1要求申报邮寄地址和实际营业地址，并提交对场所适宜性的说明。CBF1进一步列村落或郊区、城镇、省及邮编，不能只写代理人信箱。对社区或雇员成员机构，应说明成员如何办理开户、提款、投诉和查阅登记证明，以及办公场所与共同纽带覆盖范围的关系。

适宜性说明应围绕真实经营活动准备：现金和重要凭证的安全管理、成员资料保密、会计及成员账册存取、系统权限、业务连续性及监管检查可达性，均比提供一张地址证明更重要。这些是论证第7条运营能力的实务材料，不应被包装成已核实的统一面积、独立楼宇或固定员工人数法定条件；本次未找到这类适用于全部合作银行的公开数值。

G1/2020章程范本第4条要求主要营业地点变化时通知合作社登记机关及PA。2010年规则第15条表格列CR3地址及联系方式变更在变化后15日内向监管报送；如迁址同时涉及章程、共同纽带或服务模式变化，还要分别处理章程预先批准和相关登记，不能认为更新邮寄地址便完成所有手续。PA监管通讯地址370 Helen Joseph Street, Pretoria及邮政P O Box 427, Pretoria 0001是主管机构地址，不是申请人可以借用的营业地址。

核心表格是CBF1。表格要求合作社登记证经认证副本、申请经营合作银行及相应章程修改的特别决议、两份经认证章程、完整及简称和翻译名称的预留资料。还应准备CFI有效登记证明、成员数与存款余额证明，以及符合合作银行定义和共同纽带的说明。二级及三级申请须附机构成员的相关登记证，不应只提交发起自然人的身份证明。

人员包应包括每名董事及执行人员CBF2声明、履历和职责说明、董事登记册及其利益关系记录，经认证的董事册须能追溯任职与离任。审计师的任命、同意任职及CBF4审计费用声明应与申请主体一致。CBF1列明最近经审计财务报表、三年预计财务报表、业务计划、储蓄政策，以及贷款业务适用的放贷政策；预测假设要与拟申请的服务类别一致。

运营包包括场所适宜性说明、邮寄及实际地址、主要负责人联系方式、缴费证明和支持人员、财务及运营能力的材料。CBF1原表要求一套A4材料，由董事长签署申请及每份附件的每一页，末尾还设总经理确认；缺少要求材料时须解释理由。表内引用旧CBR预测格式，递交前应与PA确认如何映射当前CB100、CB200等报表，不能因为表格较旧而删去三年预测要求。电子递交是否替代认证纸本，应另获PA确认。

• 主体与成员：合作社及CFI登记、章程、特别决议、名称资料、共同纽带与成员存款证据。
• 人员与治理：CBF2、履历、利益关系、董事及执行人员册、委员会与审计安排。
• 财务与运营：经审计财报、三年预测、储蓄及贷款政策、场所说明、系统与报送能力、申请费证明。

第一步是对现有CFI做升级差距审查，核实登记状态、共同纽带、成员与存款规模、贷款账龄和资本来源。应先确定申请初级储蓄还是储蓄兼贷款类别，再形成成员特别决议、章程修订和人员任命计划。不能把商业银行‘先获设立授权，再在12个月内申请登记’的流程不加区分地移植到合作银行；本项正式申请依据第6条和CBF1办理。

第二步是与PA确认受理团队、当前表格和递交方式，再递交CBF1及整套资料并支付申请费。PA公开银行许可说明列SARB-PA@resbank.co.za以及370 Helen Joseph Street, Pretoria为一般联系和送件渠道，可用来请求合作银行具体送件指引；该说明主要针对商业银行及互助银行，因此不能据此宣称本项已核实存在完全在线的新申请门户，亦不能将Umoja持续报表入口视为新设申请入口。

第三步是实质审查及补件。PA可要求额外文件、审计师或其他获认可专业人员报告，费用可能由申请人承担。审查覆盖第7条能力、人员适当性、公共利益、章程及名称，并按《金融部门监管法》第126条协调取得FSCA同意。申请人应建立补件索引，保证成员册、存款分户账、财务预测及实际系统数据相互一致。

第四步是收到正式批准及登记文件后，按批准条件办理名称、章程和合作社相关登记衔接，核对获准类别与可开始经营日期。第8条要求颁发登记证明并作法定公布；2017年修法允许某些公告通过金融部门信息登记系统发布，不能仅以收到顾问转述或缴费收据作为已登记证明。开业前还须完成持续报送、CODI数据及相关运营安排。

材料准备期主要取决于现有CFI的数据和治理成熟度。需要把实际成员和存款余额核对清楚，取得最近经审计财报，形成三年预测，安排成员特别决议并收齐个人CBF2声明。这些工作没有在已访问的合作银行专属材料中被规定为统一完成天数，不应提供‘若干周包办’或‘固定月份获批’承诺。

本次未核得合作银行登记专属的固定PA办理服务时限。2021年一般银行许可说明虽有整体六至九个月的描述，其目的和主要程序面向《银行法》及《互助银行法》申请，不能当作本项法定承诺。补件按PA具体通知规定的合理期限处理；2026收费决定明确不按要求补齐资料会导致拒绝且不退申请费，因此问询响应应作为单独关键路径管理。

登记生效节点应以PA正式决定、登记证明和附加条件为准；若章程修改另须合作社登记，2010年规则第13条规定该修改在合作社登记机关登记之日才生效。成员大会决议本身不替代PA事先同意或后续登记。也不得再采用2017年已删除的旧第3条两个月升级期限作为当前通用时钟。

持续事项有不同计时口径。2024年决定要求监管月报在月末后20个工作日内通过Umoja递交；2010年规则列成员大会记录在会议后30日内递交，CBF2在登记申请时或新任后15日内递交，CR2人员变化在30日内、CR3地址变化在15日内报送。上述规则中的‘日’与月报的‘工作日’不能混用，新人任职还应先核对PA有无附加批准条件，而不是把报送期限理解为可无审查任职的宽限期。

合作银行登记依附特定合作社主体及其成员结构，并不是可独立出售或转让的许可证资产。投资者注资、成员股金转让、加入成员或退出，均须先审查共同纽带、章程和成员表决权，不能按普通有限公司多数股份收购文件直接完成控制权交割。涉及实际重大控制或重大影响时，还要另行审查《金融部门监管法》的significant owner框架；本稿不套用商业银行股份百分比门槛，也不把成员一人一票解释成所有控制交易均免审。

章程修改须按《合作银行法》第13条先获PA批准，再向合作社登记机关办理登记。2010年规则使用CR6并附CBF0作相关申请衔接；2026年收费决定列章程修改申请费R1,879，含VAT。扩展共同纽带、变更名称、成员权利或董事会安排如进入章程，应把拟修改文本、比较稿、特别决议及对成员影响说明一起处理，而非仅作内部备案。

初级储蓄合作银行增加贷款权限有第28条转制路径，规则列CBF7；合并、分拆或转移资产、权利、负债和义务按第29条办理，规则列CBF5及完整交易方案。2026年收费表分别列类别转换、合作银行合并及相关资产负债转移申请费各R3,758。第27条对转换为其他组织形式及与非合作银行直接合并设有限制，因此不能把收购后立即转为普通商业银行作为自动步骤。

变更管理层、审计师和营业地点还存在独立的适当性及变更报送要求，交易协议应把必要监管同意及登记完成设置为交割条件。若合作银行已进入《金融部门监管法》的处置机制，2021年修法新增第30A条规定第27至29条不再按通常方式适用，不能使用常规自愿收购流程绕开SARB处置安排。应先核验目标机构是否处于正常经营、暂停、注销或处置状态。

PA于2024年6月12日作出的报表决定自2024年6月30日起适用，以Umoja新版本取代2020年报表安排。报表覆盖CB100资产负债表、CB200损益、CB300审慎资产要求、CB400董事及员工关联贷款、CB500规定投资、CB510大额敞口、CB520大额存款、CB600流动性和CB700／CB701信贷风险，须按月于月末后20个工作日内提交。董事会收到的管理账和监管数据应能够核对，不能继续只交旧CBR表便视为完成当前月报。

《合作银行法》第20至23条要求持续满足资本、资产质量、流动性及大额敞口要求；不能满足时须立即报告原因，而不是等审计或下一次年报再披露。成员大会记录、财务报表、人员及地址变化也应同时完成PA及合作社登记机关适用报送。G1/2026确认G1/2020章程范本和G2/2020共同纽带指引继续有效，并要求相关指引传达给审计师，不能只保留设立时文件而不维护现行合规档案。

合作银行依法自动成为CODI会员，不须另申请一张银行牌照。CODI现行问答要求银行承担年度征费及月度保险费，并按月报告合资格及受保护存款余额；自2025年10月1日起，另按季度附单一客户视图（SCV）计算。机构需具备把同一成员不同合资格账户归集的能力，按照CODI材料向成员解释保障，并每年培训面向客户的员工；PA总量月报不能替代CODI所需的存款人级数据。

日常维护还要覆盖贷款政策、关联交易、利益冲突、审计安排、会员加入与退出及资料更新。2009年条例要求贷款政策每年复核，修改实施前征询监管意见。PA《2026年年报》仍特别指出合作银行及CFI的弱数据质量、治理不足和机构困境问题，说明可靠账务和董事会监督是实际监管重点。监管服务费、行业征费与CODI缴款应分别核算，不应把一次登记申请费称为永久合规成本。

截至核查日，合作银行登记属于‘受条件限制’的可申请路径。PA官方页面仍说明CFI升级资格，2026年收费表仍列合作银行登记、类别转换和重要变更收费，未检索到全面停止合作银行新申请的现行官方通知。这一判断仅表示存在法定申请渠道，并不表示任何新设合作社都可直接取得银行身份，亦不保证个别申请已具备受理或获批条件。

四项新CBA标准不能提前当作现行许可类别。2023年第17号审慎通信明确CBA-01登记及运营、CBA-02治理、CBA-03风险管理和CBA-04财务稳健标准属于咨询草案。PA《2025—2030监管战略》说明2023年11月发布的这些文件是非正式咨询，随后拟作正式咨询，治理及风险管理因跨监管性质拟与FSCA共同制定。本次访问的标准目录未提供足以确认其最终公布及生效日期的新文本，因此未把basic、intermediary、advanced分层称为已经开放的新银行牌照。

正式启动前，应向PA确认申请类别、现行资本及治理文件、最新表格、当前送件方式与特定机构条件。对已达升级存款规模但内部控制尚不成熟的CFI，应先说明整改及申请安排，不宜继续按普通成员储蓄项目无限扩张；对未达条件的发起人，应按真实发展阶段规划，不能通过临时借入存款或名义成员凑数制造合格外观。