商业银行登记及设立授权路径

本项是《银行法》下的商业银行设立授权及银行登记，不是FSCA单独颁发的一张金融咨询牌照。PA对银行业务的现行说明包括向公众招揽、宣传吸收或实际接受存款。存款的核心是付款人与收款人约定返还等额款项或其中一部分，可以按要求、约定日期或约定情形偿还；改变产品名称，未必改变其法律性质。

例如拟向南非公众提供可随时提取的交易账户，并把所吸收资金用于银行资产负债表内的信贷经营，须先解决银行登记。仅成立一家公众公司、取得税号或外包账户系统，不构成吸收存款的法律依据。设立阶段也不能把PA原则性授权宣传成已获准营业，尤其不能以测试产品或预售账户为由提前招揽存款。

登记后仍应按PA批准的业务计划、登记条件及适用金融法律经营。银行登记不是外汇经销、证券服务、金融咨询和其他受监管活动的无边界通行证；新增此类业务应单独核对主管机构和适用权限。外国银行的南非本地子行可以落入本项公司式银行路径，但外国分行与代表处有不同法律身份，不能混用登记名称。

商业银行路径适合拟以股东资本建立独立银行资产负债表，并向不以成员身份为前提的公众客户提供存款服务的经营者。商业银行由股东持有，股东不必同时是存款人或客户。与成员共同所有的互助或合作结构相比，商业银行公司形式可以容纳以外部股权投资、专业董事会及长期资本支持为基础的银行计划，但相应承担完整的银行审慎监管。

采用手机应用、远程开户或其他数字渠道，并不会产生一条较轻的独立商业银行许可路径。PA在审查产品、交付方式和目标市场时，同样要求申请人说明信息系统、风险管理、外包监督和灾难恢复安排。实务优势在于可以按获准银行模式直接承接存款关系，而不是借用合作银行的资格；代价则是必须自始具备银行级资本、管理和报送能力。

如果商业目标只是提供技术接口、介绍客户或开展不涉及公众存款的特定服务，应先核对是否真正需要建立商业银行。PA官方指南明确，建立商业银行并非所有金融服务计划的唯一或最适合方案。本项的可行性应从产品负债性质、持续资本承诺和经营实质判断，不能仅以有无公司、网站或潜在客户作为选路标准。

PA现行准入页面说明，商业银行应为依《公司法》成立并登记的公众公司，或依法适用的国有公司。普通私营公司不能直接凭其公司证书开展银行业务。申请人须根据《银行法》第12条提出设立授权申请，随后根据第16条申请银行登记；正式申请和随附文件应由董事长或首席执行官签署。代理人可以协助准备，但不能用顾问签名替代该项责任。

审查并非只核对资本到账。PA列明的最低审查因素包括公共利益、财务与其他资源、所有权、治理、风险管理及内部控制、信息与会计系统和法定组织形式。申请人应把目标客户、产品收费、存款来源、贷款或投资策略与相应风险控制对应起来，证明计划可以审慎经营，而不是以增长预测掩盖不可持续的融资结构。

银行必须从开业开始就能够遵守审慎要求。申请人需要展示可以生成监管信息的系统、覆盖主要风险的董事会政策、独立控制职能和业务连续性安排。外国银行集团拟设本地子行时，还要提供母国合并监管机构的相关许可与监管支持，及外国母机构对本地经营承担责任的安排；不能因集团已在境外持牌而免除南非本地准入审查。

股东材料应揭示直接和间接持股、控制链条及可以实质影响银行战略的人。PA指南强调重大持有人必须适当合格，持有银行权益不得损害公共利益、银行或存款人的利益，并须有需要时追加资本的能力。应准备集团结构图、股东身份与财务背景、资金来源及后续支持说明；只提供最上层上市公司名称，无法解释中间控股层与实际影响力。

董事会和高级管理层须具备与拟办银行业务相称的能力及诚信。官方申请清单要求董事和执行人员的姓名、履历与BA020声明，并要求清晰的授权、问责及委员会安排。管理架构应明确谁负责授信、财务、流动性、运营和技术风险，谁独立监督和向董事会报告。已聘有一名顾问，或拟让股东兼任所有控制职能，不能自动证明具备有效治理。

合规应区分审慎控制、反洗钱和特定产品行为义务。银行属于FIC附表1第6项机构，FIC参考指南要求设立合规职能，并指定有足够能力和资历的人确保其有效运行。反洗钱工作应落实到风险管理与合规计划、客户审查及报告系统；寻求外包协助不转移银行责任。这不是把FAIS的KI或合规负责人资格直接套作全行银行人员准入。本次未核实统一雇员总数、统一本地居民董事配额或适用于每家新银行的固定专职人数。

外部审计师不是普通供应商采购事项。《银行法》第61条下，银行任命审计师后须在30日内申请PA批准。D13/2025要求BA006以外还提交拟任合伙人的工作承诺清单、适用的IRBA检查及内部质量复核资料，对存在缺陷的检查结果提交原因分析与整改计划。申请在审期间资料有变化，须在知悉后不迟于5个工作日通知PA；这一时限仅针对该指令的审计师资料更新，不是所有银行变更的统一期限。

PA截至核查日的现行商业银行准入页列明最低资本为2.5亿兰特，即R250 million。这是银行自身资本的准入要求，不是申请费、顾问服务费，也不是用未来存款余额即可满足的条件。登记阶段应按PA要求提交符合《银行法》第70条及设立授权条件的书面资本证明，并让认缴、实际资金安排与财务预测相互一致。

最低资本金额不能替代持续资本充足要求。PA会按业务性质、规模、复杂性和风险确定启动资本及流动性缓冲；新银行可能需要高于最低额的资源。2025年7月1日已实施巴塞尔III危机后改革，2026年C4通告又更新投资资本处理和BA700相关报送引用。因此本文不把2021指南中的总资本或杠杆比例作为2026年所有银行共同适用的最终比例；资本构成、风险计量、适用缓冲和个案附加要求须另行测算。

营运现金与监管资本应分别预算。核心银行系统、员工、网络安全、审计和获客支出会形成开办及经营现金需求，资金计划还须覆盖尚未形成稳定收入的阶段。流动性审查侧重负债的合同及行为期限、资金来源集中程度，以及可以在压力环境下变现的高质量未设押资产。不能把达到最低资本理解成已有足够日常付款能力，也不能假定PA对所有银行采用同一个固定现金储备金额。

客户存款是银行需要履行返还义务的负债，不等于股东自有资本，也不是一笔可任意挪作股东用途的客户资金。存款的保护与银行资本、流动性和CODI制度有关，不应照搬证券托管的名义账户概念。2021申请清单提到拟股东资金在信托账户持有时的会计师确认，属于筹设资本证明情境，不能由此推论所有银行存款均须置于该信托账户。顾问费按委托合同另行商定；当前申请费、监管征费及CODI缴款预算须取现行收费规则或个案确认，本项不填写未经核实的金额。

银行申请资料要求列明机构全名、简称、译名、总部地址及邮政地址，登记阶段还要列董事长、董事和执行人员的姓名及地址。地址应与公司文件、申请表和实际管理安排一致。实务上应能说明总部由谁管理、哪些账册与系统在何处可供监管核验，以及服务商和银行各自承担何种职能；邮箱或挂靠地址本身不能证明有能力经营银行。

本次实际读取的官方准入材料没有给商业银行统一的办公室面积、最低实体分行数量或必须位于某城市的要求，不能据此虚构租赁规格。即使拟以线上渠道经营，也须证明风险决策、财务会计、客户服务和持续监管报送能够实际运行。办公场所及远程办公方案应服务于这些功能，是否需要特定证明或现场核验应按PA个案问询确认。

系统放在云端或把技术工作交给第三方，不代表银行可以不具备监督和恢复能力。PA许可指南要求详述重要IT与外包安排、第三方风险控制和灾难恢复。2026年度政策报告确认，网络安全与网络韧性联合标准已于2025年6月1日生效，PA与FSCA还在2025年发布云计算及数据离岸联合沟通文件。准备阶段应交代数据位置、访问权限、供应商监督和退出安排，但不能把沟通文件自行扩大解释为一律允许或一律禁止境外存储。

PA官方银行许可指南附件A提供商业银行设立及登记的资料框架，包括BA002申请、公司章程、拟开展业务、战略及经营计划、总部和邮寄地址、股东与集团结构、董事及执行人员资料。若由代理人代表申请，应有委托人的书面同意。登记阶段要更新为当时真实的股东清单与经营方案，并提供满足最低资本及设立授权附加条件的证明，而不是只重复第一阶段的意向书。

财务材料应覆盖资产负债、表外业务、损益、资本及流动性预测，并说明单一存款人集中度、分红政策和主要风险管理。2021指南所列BA100、BA110、BA120、BA125、BA300、BA700等可帮助识别资料内容，但不能将当年附件直接作为当前全部报表版本。D6/2025明确监管报表及填报指示已在2025年移出规例，现行填报应查PA的Umoja报表页面和适用指令。

人员及审计包应与经营计划同样完整：董事与执行人员履历和BA020声明，控制职能及报告线说明，拟任审计师名称和地址、BA006及D13/2025新增资料。该指令对适用的拟任合伙人IRBA检查报告列明不超过5年、内部质量复核不超过4年的要求，并要求说明未曾检查或报告过旧的情形；并非缺少检查报告就当然不合格。外国银行集团申请本地子行时，还应按适用要求加入母国监管机构的书面声明和母机构支持文件。

• 主体及权限文件：BA002、公司章程、名称和地址说明、适用的代理授权。
• 经营与风险文件：产品和客户市场计划、资金来源、流动性及资本预测、主要风险政策、IT和重要外包说明。
• 持有人文件：现有及拟议股东资料、直接间接控制结构、集团权益关系和资金支持能力说明。
• 人员与审计文件：董事和执行人员履历及BA020、BA006、审计合伙人工作承诺和适用的质量检查与整改资料。
• 登记完成证明：资本合规、设立授权条件履行及更新的真实经营准备资料；最终目录与文件格式以Umoja和PA要求为准。

申请前可以向PA提出咨询或预约会议，但PA指南将预申请会议列为可选步骤。会前商业概要应说明设立银行的理由、产品与交付渠道、目标市场、融资来源、拟议股东和控制人、董事会及高管安排，以及筹设项目时间表。现行咨询联系方式为PA-Licence@resbank.co.za；该邮箱用于沟通，不应理解成正式申请收件渠道。

正式申请一律通过Umoja Solution提交。申请人先创建并登记主体资料，待资料完整及完成PA要求的核验后再提交申请。2026-11-11读取的PA页面明确表示不接受电邮递交申请；2021指南的邮件、纸本副本和旧收件说明不能优先于现行页面。董事长或首席执行官须对提交的正式申请及支持文件承担签署责任。

第一阶段依据第12条申请设立授权，PA审查业务、股东、资源与治理，并可索取补充资料。获设立授权后，在第16条所述12个月窗口内提出银行登记申请，提交资本及附加条件已满足的证明。PA作最终决定，但发牌前须取得FSCA同意；批准时书面通知申请人，并在PA官网及依法需要时在政府公报公布。只有完成适用登记及开业条件后，才能在获准范围内开展银行业务。

• 可选预沟通：准备商业概要，与PA确认拟申请的法律路径及重点风险。
• Umoja建档和正式提交：完成资料核验，由董事长或首席执行官签署。
• 设立授权审查：答复PA问询，落实筹设和治理准备。
• 银行登记：在12个月申请窗口内递交，证明资本和授权条件已满足。
• 批准与生效核对：取得书面结果，核对FSCA同意、登记条件和可开展业务范围。

材料准备期不等于官方审理期。股权架构确定、资本安排、董事和高管筛选、系统建设以及审计师评估可有不同依赖关系。PA要求从银行开始营业起即可产生准确及时的监管信息，因此不能把系统与合规准备全部推迟到获得登记之后。项目时间表应分别列出提交申请、取得设立授权、完成开业准备和申请登记这些节点。

可以确认的制度窗口是：从PA授予银行设立授权之日起，申请人可在12个月期间内申请银行登记。这是第二阶段申请期限，不是PA在12个月内必定批准，也不是获授权后可以先营业一年的宽限期。若无法按期完成，应在到期前就后续处理及任何延展的法律依据向PA书面核验，不能自行假设授权自动续期。

现行PA页面只承诺按个案情况在合理时间内处理，并将资料完整程度作为重要因素；本次未找到适用于所有商业银行新申请的固定工作日服务标准。PA要求补件时，在申请人提供额外资料前可以不再继续处理，因此补件回应和FSCA同意应单独纳入进度风险。审计师任命后30日内申请批准、审计师在审资料知悉变更后5个工作日内更新，是另有明确依据的节点，不能推广成银行设立审批周期。

收购一家已登记银行，是变更现有持牌实体的所有权，不是购买一张可以剥离转让的银行登记证。交易设计应先确认目标实体的登记身份、附加条件、资本状况和持续合规情况，再识别哪些投资人将成为直接或间接重大持有人。PA指南把《金融部门监管法》与《银行法》第37条并读；有能力实质影响业务或战略的人，也不能只以名义持股比例作判断。

股东层批准与控制公司资格应分开处理。PA指南明确，第42条对非银行或非PA批准机构控制银行设有限制，涉及符合条件的公众公司及银行控制公司登记。故收购方即使资金充分，也须核验其自身是否具备控制银行的实体资格。2021指南载有持股批准的百分比说明，但本次未取得截至核查日可读的第37条完整修订文本，本文不把旧指南某一个数字写成2026年全部批准门槛；应逐层核验拟交易结构、相关方合计和适用批准机关。

人事任职、审计师批准和机构资料变更又是不同事项。更换董事、执行人员或重要控制职能时，应更新适当合格资料及履历，并按其具体角色核验审批或通知要求；更换审计师按第61条和D13/2025办理。名称、总部地址或业务方案变化应与PA记录及公司登记保持一致。若变化涉及许可条件，PA现行说明要求取得FSCA同意后才能作许可变更；普通公司变更登记不能代替此项监管程序，也不能假设所有事项有统一申报期限。

银行登记不是一次性完成后只需保留证书。持续工作包括维持合适的资本和流动性、有效董事会及控制职能、准确会计和监管报送。D6/2025自2025年7月1日起指示银行按现行链接提交财务和风险报表，并要求每组相应报表附妥为完成、签署和认证的BA099；涉及相关外国经营的报表适用BA099A。报表频率和截止日应取各表现行要求，不能把所有银行报送一概写成年报。

银行风险计量与报送还须随规则变化维护。C4/2026替代C4/2013及C5/2013，说明银行投资金融、证券、保险和商业实体时，须正确区分监管合并、资本扣减和风险加权，并在单体或合并报表中正确反映。2026年PA政策报告还说明，困境重组信贷敞口在2026年12月31日前继续适用D7/2015，然后转向D11/2025；系统与信贷分类政策应安排对应切换，不应见到新指令即误判所有规定已同时生效。

反洗钱应持续落实FIC登记和报告、风险管理与合规计划、客户尽职调查、交易监测、记录保存及员工培训。银行还依法自动且强制成为CODI会员，应落实适用的资金缴付、信息及会员标识安排。CODI保护有合格存款人和产品范围，不是银行全体负债均获国家保证。银行仍须同时满足行为监管及登记条件，不能用CODI会员或FIC登记代替PA准入与审慎义务。

本项截至2026-11-11列为开放。依据是PA现行官网仍直接说明商业银行的公司形式、设立授权、银行登记、最低资本和新申请联系渠道，并要求所有新申请通过Umoja办理。本次已访问材料中没有发现商业银行整体暂停新申请、固定配额或仅可通过收购进入的公告；不应因某家机构申请长期未批，就推论制度已经封闭新设。

开放不等于满足最低资本即可批准。PA明确只授权有持续诚信、审慎和专业经营能力的申请人，并可基于审慎理由拒绝或附加更严格条件。申请人应先向PA确认具体方案的适用路径及申报资料，尤其是外国银行本地子行、复杂控股和重大外包模式。只有设立授权、处于Umoja已提交状态或已获得咨询回复，都不等于已经登记为可经营的银行。

申请结果以PA书面决定、附加条件和依法公布的信息为依据，业务可开展范围还要结合FSCA同意及适用金融法律核对。现行正式提交渠道与2021指南存在明确变化，本项采用当前Umoja规则；未能取得的现行收费、完整股权门槛和个案资本缓冲等信息已列入待核实事项，不以历史报告或营销报价填补。