长期保险产品类别及分销（非独立牌照）

本项是FAIS许可上的长期保险产品范围。以向家庭解释人寿保障、比较保险公司报价、协助投保和保单服务为例，经营主体通常需要Category I及相关建议或中介权限。FSP2明确要求同时获准FSP类别和金融产品；持有一个FSP编号、与保险公司签有代理合同，或仅获准其他金融产品，都不能替代长期保险权限。

产品归类应逐份核查保单条款和保险人的业务分类。2020年修订后的A不再仅以旧assistance产品理解，还包括Insurance Act葬礼类人寿保单。B1覆盖规定纯风险保障及Risk或Credit Life类人寿保单；B1-A是其中无核保或有限核保的子范围。B2围绕以南非兰特在起始时可确定的最低保证回报、保证投资价值、保证年金或相应组合；B2-A还要求保费投资于供应商管理且投保人不能要求改变的投资组合。C为排除前述类别及fund policy、fund member policy后的剩余长期保险范围，不是所有保险的无限制兜底权限。

服务行为也须单独识别。提出客户应该选择哪份保单的个性化意见，不能因通过电话或网站完成而改称纯中介。FSP2对Category I区分自动建议与非自动建议，也区分脚本执行销售和其他中介；脚本执行销售的人员例外取决于批准脚本、直接监督、录音和禁止自行建议等条件。自动化保险建议另有算法理解、测试、监控、变更追溯和错误停用控制。

FAIS分销权限不赋予保险风险承保资格，也不自动授权签发自有保险或履行任何保险人委托职能。若计划由自身承担死亡或疾病赔付风险，应另核对Insurance Act保险人准入。全权决定保险投资交易或运营行政平台也不能直接沿用Category I；FSP2在其他适用FSP类别中另列长期保险产品栏目，必须与实际服务模式匹配。

• A：assistance policy或Funeral类人寿保单。
• B1／B1-A：相应风险或信用人寿产品；B1-A另须满足无核保或有限核保定义。
• B2／B2-A：相应保证投资、保证年金及组合；B2-A另受投资组合选择限制。
• C：排除规定其他类别及基金相关保单后的剩余长期保险产品，须逐产品确认。

葬礼保障分销适合将保障说明、投保协助及后续保费服务形成明确的A类业务链。专营A的Category I可按适当人选规则判断特定培训或考试例外，但优势来自业务边界较集中，而不是无监管。应明确客户对等待期、受保成员、除外责任和保费变化的理解，并准备能够核验的实际产品资料。

家庭风险保障及借贷场景的人寿保障需要区分B1和B1-A。例如同为死亡保障，一个产品要求全面健康风险评估，另一个仅有规则允许的有限核保，其代表适当人选适用范围可能不同。分销商应要求保险人提供核保问卷及分类说明，再形成内部产品归类档案，不能只凭低保费、少量投保问题或产品称为简易险而归入B1-A。

具有投资或退休现金流功能的保险产品，须识别B2、B2-A或C，而不是一律归入储蓄保险。保证年金和无投资组合选择的保证型产品可能有不同权限及人员配置；客户能够选择、切换底层组合的保单，不符合B2-A的无选择条件。建议记录要同时说明保证、资金可动用程度、提前退保影响及投资风险，避免仅比较预期收益。

新经营者可以先选择与已具备人员能力吻合的产品范围，并由保险人直接收取保费，以减少代收资金环节；这仍须满足FAIS运营与适合性要求。相反，扩大到多个长期保险子类别、个性化投资建议或代收保费，会增加产品培训、监督、财务及记录责任。获准南非分销也不能据此承诺可不受限制向其他司法辖区招揽客户。

先确定申请主体是新FSP、已有FSP增加长期保险产品，还是在现有FSP监督下担任代表。独立主体向客户提供对应金融服务，要取得自身类别和产品授权；代表模式依赖所属FSP已有范围、代表任命及登记，不能把所属FSP牌照当成自身可自由对外使用的许可证。提交时要说明建议、中介、脚本销售或自动建议的真实客户流程。

经验需要按实际服务和产品证明。现行官方最低经验表对Category I的A列建议6个月、中介2个月，对其余五个长期保险子类别列建议1年、中介6个月。客户咨询记录、任职证明及原FSP确认应能够反映所服务产品和行为，而不仅是一份保险行业从业年限简历。KI的Category I管理或监督经验另至少为1年；连续5年未从事对应服务或管理监督，适当人选规则规定相关经验失效。

学历、考试与培训不是统一一刀切。一般Category I的适用KI须通过RE1，代表须通过RE5，并具备认可学历及相关业务类别和产品能力；仅经营A及规则限定的Tier 2代表、脚本执行销售代表存在不同例外。专营A不因此免除产品特定培训。应按每个人实际职责检查规则第22、25、28及31条，并以FSCA当前认可学历清单复核，不能用旧课程证书名称代替认可结果。

申请主体及有关人员还须满足诚信、良好声誉和实际运营要求。对已有不利监管记录、资格问题或能力缺口，应如实披露并说明改善措施。未达到经验或其他能力要求时，不得自行宣布可在监督下先行销售；须核对现行监督或具体豁免的适用条件。本次没有核实针对所有长期保险新申请统一适用的监督期限或豁免，相关期限不作推定。

法人申请人应披露治理及所有权结构。FSP3要求公司填报董事姓名、身份或护照号码、任职日期及执行或非执行职位，每名董事另填FSP4B；非公众公司的股东信息按表格全部提供，公众公司按表格提供持股超过15%的股东。该表格披露门槛不是许可收购审批门槛，也不能等同重大所有人定义。本地申请人还须填写B-BBEE状态和所有权信息，表格本身没有据此规定所有保险中介必须满足统一持股比例。

KI承担长期保险金融服务的管理或监督，而非仅为申请借用姓名。规则要求每个获准业务类别至少有一个KI；同一人可覆盖多个类别，但须获准相应范围且具有实际监督能力。专营葬礼险和同时覆盖风险险、保险投资产品的监督任务明显不同，应呈现产品批准、投诉处理、代表能力核查及替换建议审阅的责任分配。兼任多个FSP或法人代表的KI必须证明能够有效监督各处业务，FSCA没有在本项资料中列统一最低员工总数。

是否必须任命合规负责人按FAIS第17条和实际人员结构判断，不可将小型经营例外推广到所有分销公司。适用时，FSP6要求合规负责人先具备Phase 1资格，再取得与特定FSP任职关联的Phase 2批准。外部合规机构也要列明实际负责自然人，并提交独立性、资源、监测计划及高级管理层直接支持的说明。监督多网点和大量电话销售代表时，资源矩阵应反映网点、代表、监测访问及报告频率。

重大所有人另有诚信审查框架。FSCA Communication 25 of 2022确认撤回FSP重大所有人就诚实诚信要求的既有豁免，因此不能仍按2020年全面豁免理解。重大所有人首先按实际控制或重大影响识别，Joint Communication 8 of 2020又明确第158条的事前批准制度涉及eligible financial institutions和CIS管理人，并非因普通中介持有FSP编号就可一概套用。具体收购是否涉及额外实体身份、许可条件或所有人标准申报，要在交易前逐项核验。

长期保险分销没有按A、B1或C分别设立的统一最低实缴资本。对不持有、控制或接触客户资产，也不收取、持有或接收保费或其他产品款项的Category I及相应法人代表，BN194第45条要求资产持续大于负债，第44条要求有足额且质量适当的财务资源按期履行义务。自然人仅担任KI或代表，不适用该章对FSP和法人代表的财务健全测试；不能将这种角色例外误当成FSP主体免财务要求。

代收保费或持有、控制、接触客户资产的Category I进入更严格的第46至49条框架。除资产大于负债，还须流动资产大于流动负债，合资格流动资产不少于规则年度支出的4/52，即四周支出比例，不是四个月，也不是固定金额保证金。资产、负债、合资格流动资产和年度支出必须按法定定义调整；年度支出须结合2020修订，不能将会计报表总额直接当作最终流动性基数。

自有资本和营运现金用于经营者承担房租、人员、培训、系统及责任支出。客户保费或保单投资款则不是经营者可自由使用的收入。适用一般行为守则资金保管条款时，应出具收款确认、保持客户资金独立账户，并在收到后一个营业日内存入该账户，避免与经营者自有资金混用；保险人直接收款与中介代收在申请声明和银行证据中必须保持一致。客户资产隔离不能被净资产达标替代。

申请费、后续监管收费、客户支付的顾问费和保险人支付的佣金是不同款项。FSCA当前页面链接的Determination of Fees, 2024将新Category I、KI、合规关联及产品范围修订列为不同收费事项，本次没有充分核实2026是否有后续调价，故不把其中金额写成2026现行报价。客户顾问费须按一般守则核对可收取范围、书面约定和停止权，代表激励应兼顾客户公平结果，不能仅以销售数量驱动替换保单。

BN194第36条要求有业务实际经营或控制的固定物理地址，并具备可持续使用的电话或移动通信、记录存储系统和合适银行账户。FSP1分别要求营业物理地址和邮寄地址，并附所有营业地点。长期保险电话销售虽可在线受理，仍要能识别由何处管理销售脚本、保存录音、处理客户文件和接受监管沟通；纯邮政信箱不能代替实际经营或控制地址。

申请材料应将地址与实质业务连起来。可按真实情况准备场地使用安排、人员和设备配置、客户文件储存及访问权限说明，解释KI和合规负责人如何覆盖分支机构。官方资料没有规定本项统一办公室面积、最低座席数或所有客户必须到店投保；关键是资源适合实际规模、风险和产品复杂度，而不是购买一个注册地址即可完成准入。

使用外包呼叫中心、云端客户系统或第三方保单服务时，第39条要求审慎选择、书面合同、持续监督及备援安排，并确保监管和FSP可访问有关数据。不能通过外包移走核心决策责任。健康问卷、身份证件、受益人和支付信息应具备保密、电子安全、备份及恢复控制；自动建议模式还须保留算法设计、测试和变更记录。

FSP1所报联系人应为KI，联系资料和地址改变须按表格在变更后15日内书面报送。迁址时应同步更新客户接触信息、录音及档案访问安排和分支监督计划，避免登记地址改了但实际服务管理仍无法追溯。本次核实材料没有证明外国主体仅设一个南非通信地址便能当然获准，也未建立统一本地雇员人数门槛。

主体和产品文件应先形成可核验的申请组合。FSP1填主体身份、注册资料、业务及邮寄地址、全部营业地点、联系人、银行资料和业务说明；FSP2逐项选择长期保险子类别及建议或中介类型。另附产品供应商、样本保单、核保问卷、保证结构及组合选择机制的说明，可使FSCA理解为什么选择A、B1-A或B2-A，避免只有一份笼统保险经纪商业计划。

治理和人员包按官方表格对应准备：FSP3所有权及董事等信息，FSP4A法人适当人选，FSP4B有关治理人员，FSP4D关键人员，FSP5代表及代表登记资料。经验证明应明确产品和服务类别，学历以当前认可清单复核，考试和业务培训另有证据。外国自然人身份证明及合法工作文件按FSP1和对应人员表格要求核查，不宜把护照、公司注册和工作权限视为同一证明。

运营包以FSP7及BN194运营规则为基础，涵盖组织和监督安排、销售脚本及电话录音、建议记录、利益冲突、投诉、替换保单控制和外包。FSP6适用时提交合规Phase 1号码、实际任职人员、独立性和监测资源；FSP9按适用安排填写审计师。声称只做脚本销售或不接触客户资金，应有流程和系统权限证明支持，而不只是勾选表格。

财务包使用FSP8。新设经营者须提供首年预测收支和资产负债资料，按表格附相应会计确认或可用管理账；已经营者提供最新财务报表或适用豁免材料。收款型Category I另准备Form A、合资格流动资产证明及客户资金银行资料；不收款型也须证明资产大于负债及足够经营资源。申请表之间的主体名称、产品范围、人员任职和收款方式应一致。

• 产品归类附件：样本保单、核保条件、保证及投资组合选择说明。
• 人员能力附件：KI和代表职责、相关经验、认可学历、适用考试及培训证据。
• 资金处理附件：保险人直收或中介代收流程、业务账户及适用客户资金账户证据。

第一步是分类和权限核对，而非先购买现成保险牌照。向保险产品供应商取得真实保单和分类信息，确定拟经营长期保险子类别；随后把每个客户接触动作映射到建议、脚本销售或其他中介。若为现有FSP扩展，应对照现时许可证和KI、代表范围，识别需增加的产品或服务及可能失去的专营A例外。

第二步依FSCA当前FAIS New Applications入口完成申请或许可修订，使用其所列FSP表格及e-Licensing入口。组织、KI、合规关联、财务及运营材料应同时衔接，按官方要求缴纳适用费用并保留提交凭证。旧FSB时期网上指南中的收费、网址或界面说明不作为2026操作标准；若系统无法提交，须向FSCA确认现行替代方式，不能把资料保存或账户建立当作正式受理。

第三步是完整性及实质审核。FSCA服务承诺说明不完整申请要等补足后才处理；问询应逐项回应并提供证据，例如有限核保归类、KI监督能力、电话录音抽检或保费资金流。对增加B2-A的申请，保险人管理且投保人不能改变组合的依据尤其重要。补件、问询和缴费不能视为已获准扩大业务。

最后应核对书面决定、许可条件、产品及服务范围、KI批准和适用代表或合规关联，落实开业前产品培训及客户文件。正式批准与供应商商业委托是两层不同条件：监管授权没有自动建立保险代理关系，签署代理关系也没有自动产生FAIS权限。已获准主体仅能在实际批准范围内开始对应服务。

• 确认主体、产品及服务类型，核对现有范围。
• 提交官方表格、人员和财务运营证据及适用缴费证明。
• 回应FSCA补件与分类问询，保持资料和事实一致。
• 按最终批准条件完成开业前控制，不以申请编号代替授权。

材料准备阶段没有针对长期保险分销公开统一固定天数。所需时间取决于主体注册和银行证据、KI经验与学历检查、产品供应商文件、代表培训及是否代收保费。未具备相关经验的人员不能靠加快填表缩短法定能力要求；相关经验是否符合最低月数与服务范围，应在提交前确认。

FSCA Licensing and Business Centre在2024年3月26日公布、当前官网提供的服务承诺，对完整Category I新申请列最多60个工作日，对FAIS增加或删除产品类别、许可类别或业务类别批准列90个工作日。该文件另把KI个人资料更新与新KI批准分开：前者30个工作日，后者60个工作日；合规负责人关联批准列60个工作日。长期保险子类别扩展属于何种修订，应由FSCA按具体申请确认，不能把一般产品更新的60日栏目一律套用于增加许可范围。

服务承诺从完整材料及适用费用等收齐后的下一个工作日开始计算，材料不完整时相关承诺期间待所需信息到齐后才启动。文件还说明，补件请求发出后30个日历日内未收到书面回复，可把申请视作撤回并没收费用。该承诺不是具有法律强制效力的法规，FSCA保留合理调整时间的权利，因此不能据此承诺固定月份包批或逾期自动批准。

生效节点是批准对应范围，而不是提交或缴费日期。已批主体的普通资料变化按有关FSP表格在发生后15日内书面报送，但新增产品服务要先授权。获批后，适用CPD的KI和代表在周期结束后15日内向FSP交证明，FSP在周期结束后30日内记录活动；这些持续合规期限与申请审核工作日不可混同。

收购持有长期保险范围的FSP应首先核验主体及现时许可有效性、产品子类别、服务类型和限制。保单客户、代理合同和佣金收入虽可能有商业价值，但许可不是可脱离获准主体自由转让的独立资产。股权收购保持原主体、购买业务后由新主体承接，以及任命人员为其他FSP代表，是不同安排；新主体不能凭购得客户资料使用卖方授权。

尽调不宜只看证书。要检查KI是否随交易留任并有能力覆盖长期保险投资或风险保障，代表范围和能力记录是否完整，投诉、替换保单、收款对账及供应商合同是否存在未解决问题。若收购后从A葬礼业务增加投资建议，原有专营A人员例外不能自动延续；若改变收款模式或取得客户资产控制，须重新核验更严格财务要求和银行隔离安排。

股东登记、重大所有人、治理人员和KI批准应分开处理。FSP3要求所报信息改变后15日内书面通知，董事和有关治理人员还须提供相应适当人选资料；这不是允许先扩大许可范围再补报。重大所有人按控制及重大影响原则识别，2022年已撤回FSP所有人诚实诚信的相应豁免；第158条事前批准是否适用，应依实体是否为eligible financial institution或兼有其他受规管身份及许可条件判断，不能凭公众公司FSP3股东披露百分比推出统一收购批准标准。

关键人员离职、更换合规负责人、迁址、改名及新增产品要分别提交对应变更。对KI仅更新联系方式与批准新KI，官方服务承诺有不同处理栏目；合规Phase 1资格也不能替代新FSP任职关联。交易文件宜把需要的批准、通知、供应商同意、人员衔接及客户持续服务作为明确条件，并保留客户记录可访问和移交安排，避免交易完成后出现无人监督或越权销售。

长期保险建议应按客户需求、目标、财务状况、风险承受能力及产品知识经验分析，记录为何选择具体保障或保险投资产品。2020年一般守则修订将适合性和向客户交付书面建议记录扩展到直接营销者，不能以电话销售规避。应披露保费义务、佣金或顾问费用、等待期、除外责任、保证、资金提取及提前退保影响，并避免要求客户在未填完整的文件上签署。

替换保单是本项重要风险点。建议新保单代替旧保单时，要比较费用、等待期、除外责任、年龄或健康变化对保费的影响、退保损失及失去的保证，说明为什么替换比保留或修改旧产品适合。一般守则第8条第3款要求长期保险替换建议尽早通知原及新合同或保单发行人，最迟不得晚于将替换产品交易文件提交产品供应商之日；建议记录应反映比较及理由，不能仅保留新投保签字。

人员能力应持续更新。适用CPD者按业务类别及子类别组合，每周期最低6、12或18小时，不能简单按FSP2六个长期保险产品标签逐个累加；仅经营A的Category I及规则限定代表有相应例外。产品特定培训不因此被CPD代替，CPD定义也排除产品特定培训。FSP须保留能力登记及相关CPD证据至少5年，并定期检查KI兼职监督能力、代表行为、脚本录音和投诉监测结果。

财务与客户资金也须持续，而非仅申请日达标。适用收款型Category I的Form A按年度与FAIS财务报表同时提交；净资产或流动资产相对负债的余量低于规则10%预警线、未符合要求或预见可能触发时，应按第49条立即书面报告。在该预警情形下，向董事、股东或关联方进行规定资金分配须先取得书面批准。应同时检查代收对账、客户资金隔离、有效外包、网络安全及业务连续性，按现行通知确认年度申报和监管收费。

截至2026-11-11，FSCA官网仍提供新FSP申请及许可修订入口，当前FSP2明确列出六项长期保险产品范围；没有在本次核实文件中发现本项一般新申请已关闭或仅可通过收购进入的规定。因此可申请的是正式FAIS类别下的对应长期保险产品及服务范围，而不是一张单独名为长期保险分销的牌照。

开放不等于无条件。申请人须获得相应类别及产品授权、配置适用KI和代表、满足财务与运营要求，并遵循最终许可限制。A类专营或某些限定代表的适当人选例外只是规则内的条件化处理，不免除FSP授权；B1-A和B2-A也不能作为降低所有人员条件的通用包装。申请中扩大到个性化建议、更多产品或代收保费，都要根据事实重新评估。

历史信用人寿及葬礼保险归类变动要额外谨慎。FSCA Communication 4 of 2022解释Insurance Act实施后信用人寿及Funeral类与旧FAIS分类的衔接，并提及当时的过渡豁免。这份解释不能证明所有历史豁免到2026仍有效，也不能把旧保额分界当现行产品定义。存量主体应凭现时许可、原批准与适用豁免原文核验，新申请则使用现行FSP2及修订后定义。

现行收费金额是否已在2024收费表后再调整、具体历史豁免是否仍可使用，以及个别跨境主体或复杂复合保单归类，仍需进一步确认。对这些问题应保留明确的审批前核验事项；不以申请入口开放推导当然获批、保险供应商一定签约、银行一定开户或可无限制向境外客户销售。