综合保险及同集团经营结构（非通用综合承保牌照）

《Insurance Act》第25(1)条规定，除微型保险人或再保险人以外，保险人须获准经营人寿或非寿险，不得同时获准两者。第25(2)及25(4)条进一步要求每个承保法人持有附表2相应类别、子类别权限。因此，一个集团可以同时提供寿险、机动车险和财产险，但普通寿险公司不能仅因同集团拥有非寿险公司，就以自己的名义承担机动车险责任。

“综合保险”在本项中主要指集团层面的产品组合与组织结构，而不是独立法定许可名称。人寿与非寿险可由不同获牌法人承保，控股或其他控制实体在PA指定集团后承担集团监管责任。集团控制公司许可不代替任何成员的承保许可；统一网站、品牌或销售入口应明确相应承保法人，不能把集团整体展示为一个不受类别限制的承保主体。

微型保险人与再保险人不受第25(1)条同一项分业禁止约束，但仍须取得适用许可和具体业务范围。综合再保险人另受第25(7)条限制，包括不得同时获准经营人寿附表2第6至8类的再保险；这不是普通直接综合承保路径。第25(3)条容许的附加保障也必须属于依法规定的rider benefits，不能以附加险名称绕过另一类主险许可。保险咨询、中介及销售权限应另按适用FAIS安排核验，PA承保许可不能自动替代。

典型结构是同一集团持有人寿保险公司与非寿险保险公司，分别覆盖家庭寿险和家庭机动车、房屋财产风险。另一种结构是在既有寿险集团内收购非寿险保险人，以不同法人扩大产品组合。安排的价值是集团层面整合客户服务和管理资源，同时保留产品责任、精算评估与资本测算的法定边界，而不是减少承保牌照数量。

GOG明确承认集团可从风险分散、集团内融资及整合治理中受益，但同时强调风险传染、利益冲突和风险评估不足。若两家保险人共用理赔系统、客户服务中心或品牌，控制公司须识别系统中断、资金依赖及声誉传染是否会妨碍任一保险人履行保单义务。节约运营成本不能以牺牲成员董事会的独立判断、审计或保户保护为代价。

集团资本计算可能反映适用方法允许的风险分散，但不能预先承诺降低资本，也不能把同一笔股东资金在各成员及集团层面反复认列。对于只想交叉销售他人保单而不承担保险风险的企业，直接设立两个承保法人未必是适合方案；应先明确究竟是分销、外包服务还是自担风险，再判断是否需要本项所述承保集团结构。

普通人寿及非寿险承保法人一般须采用第22(1)(a)条允许的南非公众公司、国有公司或依法注册合作社等法定形式，并考虑法律规定的特定例外。这里的公众公司不等于必须在交易所上市，也不能把普通私人有限公司登记直接视为具备承保准入形式。控制公司则按第22(2)条及其实际法律形式单独审查，不应机械复制承保人的公司类型要求。

每个承保申请人须证明有合理业务计划、适合拟申请类别的运营能力、合适的关键人员和重要所有人，并能从开业起遵守治理、财务稳健及报告要求。第22条亦要求保险业转型承诺计划，包括Financial Sector Code相关目标；这不是可以省略的营销材料。若申请人属于保险集团，还须说明控制公司能够满足集团要求。

集团准入先判断监管范围，而不是自行给企业冠以“保险集团”后只登记一家控股公司。PA依第10条指定集团及须申请控制公司许可的实体，指定范围可以不等同于全部会计合并企业。FSG 1也明确，境外最终母公司下的南非保险业务可能受到PA集团监管，并由PA指定南非控制公司；境外母公司持有当地保险股份，不使当地承保或集团义务消失。

集团应分别列明最终及中间股东、直接与间接持股、控制关系和资金来源。控制公司申请表要求结构图，列出直接或间接持有15%及以上股份者，并就每名重要所有人提交适用的Joint Standard 1 of 2020申请或通知。该15%是已访问表格的明确披露项目，不代表低于此比例必然不构成法定重要所有人；控制能力及FSR Act的完整认定仍须核验。企业重要所有人须提供最近三个财年经审计财务报表，自然人按表格提交不早于申请前三个月的经审计净资产资料。

《Insurance Act》第14条要求保险人或控制公司的董事与审计师任命获PA批准后才生效；审计师为事务所时，事务所和负责合规的合伙人均涉及批准。第15条对高级管理人员及控制职能负责人采用任命后30日内通知，并要求不利于适当人选状态的情形在知悉后30日内通知。不能把上述人员一概写成同一种事前核准，也不能用集团董事任职替代在各法人中的正式任命关联。

GOI 2要求董事会具备与业务复杂性匹配的知识、经验、非执行及独立成员，主席原则上须独立，另有安排需经PA批准。成员保险人原则上有自身审计委员会，并设置风险、薪酬委员会；使用母公司或其他集团实体委员会须按适用豁免或批准办理，不能因共同股东自动省略。公开标准按适当能力和资源审查，本项不杜撰一套适用于所有规模的董事或雇员固定人数。

风险、合规、精算及内部审计是集团申请表明确要求说明的控制职能，应填写负责人、内设或外包关系及报告路线。GOI 3允许适当情况下经PA批准合并部分控制职能，但内部审计不得与其他控制职能合并；GOG将相关治理要求延伸至集团。共享负责人、外包职能或共用委员会须分别判断审批和通知事项，并确保对每个受影响法人有足够时间、权限和资源。

本项不存在一个称为“综合保险注册资本”的统一金额。普通成员保险人按FSI计算合资格自有资金、最低资本要求MCR和偿付能力资本要求SCR。已访问的正式FSI 3第5节规定，普通保险人MCR计算包含线性公式、SCR的25%至45%区间，以及绝对下限；绝对下限为R15 million与此前12个月年化营运费用25%两者取高。该下限不是完整开业资本，更不是缴足R15 million即可获批，最终还须满足SCR、自有资金质量限制和PA可能要求的资本附加。

集团另按FSG 1至3测算整体资本充足，通常采用扣除汇总法，采用会计合并法须获PA批准。集团计算须消除重复资本、处理集团内交易，并审查资本是否真正可转移及可用于吸收相关实体损失。控制公司有现金不代表成员保险人自动满足单体要求，成员资本充足也不保证集团达标。资本管理政策应同时列明各法人和集团的资本缺口、股东注资能力及压力情景。

营运现金应单独覆盖系统、人员、理赔处理、税费和其他到期付款，并评估资金在集团成员间能否及时合法调拨。保费与支持保单义务的资产不能简单算成股东可自由支配的资本；须按保险资产负债估值和技术准备金框架处理。保险保费资产也不能不加区分地写成全部必须置于一般客户信托账户，具体资产、负债及托管要求取决于适用FSI和业务安排。GOG要求集团管理流动性及资金传染风险，账面资本充足不替代现金流管理。

官方费用与上述资金分别预算。2026年4月1日起的PA收费表附表1第9项列普通保险人许可申请费R208,279，控制公司许可申请费R55,541，均含VAT；如两个成员各申请许可，不能假定以一笔控制公司费用覆盖两项承保申请。专业顾问、精算、审计、系统和公司设立费用另行商定，收费表未提供本结构的顾问统一费率；其他任命、变更及持续监管收费也应按实际事项另核。

新保险人及控制公司申请表均要求业务地址、邮寄地址和联系人。实质经营重点是管理层、系统、控制职能和资料能否支持真实保险运营，而非只提供一个邮件转收地址。官方控制公司指南说明批准条件可能包括现场访问；集团应能展示谁在何处进行风险监控、资本管理、监管报送和成员监督，而不是仅由境外母公司或顾问保管全部决策资料。

集团可以规划共用办公场所和系统，但控制公司申请表明确把共用场所、服务、品牌及产品分销列为风险传染来源。应准备实体、职能、人员与系统权限对应表，说明哪一法人负责保单签发、保费核算、理赔批准和投诉处理。没有查到本专题统一的最低办公室面积、特定城市要求或固定现场雇员人数；这不等于可免除第22及30条要求的运营能力和有效治理。

提交路径以官方申请材料所列Insurance.NewLicence@resbank.co.za为起点，并在递交前确认接收及安全传输要求。新保险人旧表也列370 Helen Joseph Street, Pretoria Central的送交地址，但其邮编0082与本次访问的2026年PA文件抬头0002不一致。因此本档案不把旧表邮编当作当前已确认的快递指令，更不能把PA收件地址当成申请企业的注册地址。

集团应先编制“实体—承保类别—产品—分销者—控制职能”对应资料，再分别装订正式申请。新保险人官方资料包包括Licensing form.docx和Business Plan.xlsb；申请表要求五年业务计划、市场可行性研究、拟销售产品及附表2类别、主险与附加保障、转入保单安排及相关协议（如适用）。不同成员分别承保的事实应贯穿产品说明、资金预测与治理文件，不能只在集团结构图中体现。

控制公司申请表要求三年集团业务计划、PA指定范围内实体名称、业务、司法辖区或监管机构，以及材料系统的架构图、接口、财务报告系统、托管和支持安排。还应说明系统适用性尽调、供应商协议、灾难恢复能力和测试，并提交网络安全、数据及IT风险治理资料。集团业务计划与单体五年模型期限不同，应解释两者如何衔接，避免集团预测与成员资本计划相互矛盾。

组织材料包括注册及章程文件、股东链与持股比例、重要所有人财务资料、关键人员IF006表、董事会及委员会职权范围、控制职能安排、审计机构和负责合伙人资料。政策材料应覆盖集团风险传染、集中风险、外包、适当人选、集团及单体资本管理和转型计划。表格还要求授权提交、重要所有人同意核验及资料共享、董事长支持声明，并附适用的付款证明；专业顾问协助不免除申请人对完整性和准确性的责任。

• 分别核对各承保申请人的类别、子类别及例外事项，不以一份集团营销计划代替。
• 对拟共享的委员会、控制职能和重大外包，标明相应批准、通知或豁免附件。
• 控制公司表中的旧收费依据须以2026现行收费表复核，不直接沿用历史金额。

第一阶段先确定业务究竟是同法人承保还是多法人集团。将普通人寿及非寿险拆分为各自的许可申请，并提出集团范围、控制实体、融资和共享服务方案。PA可安排预申请会议；官方职能页要求会前准备简要业务建议，至少说明设立理由、产品和目标市场、资金来源、拟议控制人及治理和项目计划。预申请会议是厘清结构与缺口，不构成承保许可。

第二阶段按各法人的法定身份及许可类别提交完整表格和附件，由PA作为主要申请沟通窗口。控制公司表明确要求发送至Insurance.NewLicence@resbank.co.za；新保险人申请表亦列该渠道。涉及境外保险人的南非子公司时，第23(2)条还要求PA与境外相关监管机构协商。集团指定、重要所有人、人员任命及有关豁免应与承保申请并行统筹，但彼此不是自动替代关系。

第三阶段由PA审查，并依FSR Act第126条取得FSCA同意；FSCA的补充问题通过PA协调。成功申请后，PA签发列明业务类别、子类别及限制条件的许可证，并在官网发布许可通知。新保险人指南明确，许可证签发后才可按其条件开始保险业务；只有收到申请、支付费用或获得公司注册证书，都不构成试营业承保授权。拒绝申请时另依决定及法定程序处理理由和救济。

• 结构及产品权限预沟通。
• 各承保法人申请、集团指定及控制公司申请衔接。
• 重要所有人、人员及共享治理事项分别提交。
• PA审查、FSCA同意、补件与可能现场核查。
• 取得正式许可证并满足条件后，按相应法人的许可范围开业。

材料准备阶段没有查到本专题统一法定完成月数。两家承保人的五年预测、控制公司的三年集团计划、资金证明和系统建设往往存在依赖关系；人员任命、重要所有人审批及共享委员会安排也不能等同于一个普通公司登记步骤。实际准备期应按具体缺口安排，本档案不提供“固定数月包批”或将顾问工作期限写成PA承诺。

《Insurance Act》第23(3)条规定，PA应在申请提交后120日内批准或拒绝，或适用与申请人商定的更长期限。依第60(4)(a)(i)条提出补充资料要求时，发出要求至资料交回之间的期间不计入120日。官方控制公司指南将该时间解释为完整申请后的审查，并说明FSCA同意程序包含在其中；不能把120日当成从首次咨询起算的无暂停获批保证。

集团形成有独立通知节点：第9条要求保险人成为公司集团成员后30日内通知PA；第10(3)条要求被指定且位于南非的控制实体在指定后30日内申请控制公司许可。高级管理人员及控制职能负责人的任命通知、关键人员适当状态不利变更通知，另按第15条的相应30日节点办理，不能混成所有事项均提前30日报批。

对普通保险人的重大业务外包，GOI 5第4.10及7节要求至少提前30日通知，并说明安排、供应商、风险及缓释措施；拟共享服务应纳入项目时间表。许可证签发及条件满足才是依法开始承保的关键生效节点。第29(1)(b)(ii)条另将获牌后12个月未开始保险业务列为可能撤销保险人许可的情形，因此取得许可后长期闲置也须审慎处理。

收购一个已获牌保险人，不等于买到可自由迁移的牌照。《Insurance Act》第23(7)条规定许可证不得转让给其他人，股权收购后原持牌法人仍是承保主体。收购人应核验该法人实际有效的寿险或非寿险类别、限制、存量保单责任及合规记录；买入寿险保险人后不能直接将其改造成兼营非寿险的普通综合保险人。

股东层面的重要所有人审批与法人许可分开办理。PA重要所有人官网分别提供成为重要所有人、增减重要持有、退出及适当状态通知表格，依据FSR Act第157—159条及Joint Standard 1 of 2020处理；《Insurance Act》第17条另要求知悉重要所有人或控制变更时尽快通知PA。集团顶层交易也可能改变间接控制，应穿透核验，而不是只看直接股东名称是否变化。

集团结构或风险范围变化须考虑第10条指定是否调整，并由控制公司董事会依第11条在合理可行的最早时间通知可能影响指定范围的变化。若由保险人或控制公司收购其他受审慎监管金融机构，GOI 7第10节将此类交易纳入重大收购框架；重大资产交易按第51条申请，保单相关资产负债转移或重大组织形式变化按第50条处理。收购股份、转移保险业务与修改集团指定不是同一项批准。

交易后的董事及审计师任命仍按第14条核准，高管及控制职能负责人另按第15条通知；CIPC董事或股东登记不能替代PA任职及控制审查。增加业务类别须申请第26条许可条件变更，名称变更另受第23(6)条事前批准；章程修改若受许可证条件约束也须先获批准。集团可同时涉及多个变更轨道，不能以一次公司登记更新宣称所有金融监管事项已经完成。

控制公司董事会须持续监督指定集团范围内受监管及非受监管实体，建立集团风险偏好、集中风险、关联担保、融资依赖和利益冲突管理。GOG要求既有集团层面视角，也保留单体层面的及时报告及法定义务；总部制定统一政策并不解除各保险人董事会责任。第12条允许PA要求调整不透明结构，控制公司须有能力取得成员资料，并通过有约束力的集团规则或协议安排信息提供与处理。

财务维护须同时更新各保险人的技术准备金、自有资金、MCR和SCR，以及集团资本充足计算，落实审计、监管报告及公开披露。精算负责人对准备金和资本测算相关假设提出意见，审计师依适用要求审计财务稳健状况。资本不足或面临不足风险须按第39条和现行通知表及时处理，不能因另一成员有盈利而延迟上报；资本减额及某些证券交易还可能需要单独批准。

共享IT、精算、合规、理赔或客服安排应维持明确合同、服务标准、数据访问、监管查阅及退出方案，并持续监控外包及风险传染。GOG和GOI 3.1的风险及偿付能力自评框架要求业务计划与风险、资本联系起来，集团内部交易不能只作会计分录。若治理框架失效，第31条要求不延迟通知，通知后30日内提交整改方案，并按获批安排报告进度。

本次查到的2026年《Guidance on liquidity risk management for insurers》文件明确标注Proposed Guidance Notice，且说明指南与标准法律地位不同。因此本档案不将该附件写成已经生效的新资本或流动性比例。集团仍须履行既有正式GOG、GOI及FSI适用义务；最新流动性标准、指南是否另有最终发布文本，应在具体递件及年度合规更新时继续核对。

截至制度基准日2026-11-11，已访问的PA官方入口仍列新保险人申请资料及保险集团控制公司申请文件，未在这些材料中发现对该类合法多法人集团结构实施普遍新设封闭。但是否受理、如何指定集团及最终许可范围，应由PA根据完整个案确认；官网存有表格不能解释为自动接受任何经营方案。

普通直接承保的同法人“人寿加非寿险通用综合牌照”不是一项等待开放的普通产品，而是受第25(1)条明确分业限制。可行路径通常是分别获牌的承保法人，加上适用的集团指定和控制公司许可。微型保险和再保险例外只能按其本身制度、具体类别及许可证条件使用，不能靠换一个商业名称取得普通综合直接承保资格。

本项因此标记“受条件限制”，而非将整个集团经营模式标记封闭，也不虚构一个独立许可申请。实际立项前应向PA说明是否新设、收购还是重组，提供拟议产品类别和持股链，并取得关于控制实体、集团范围及共享治理安排的明确反馈。PA许可、FSCA行为与分销要求、跨境业务审批及外国市场准入仍分别适用，不因集团结构获准而产生海外招揽权或任何获批保证。