非寿险保险人牌照

本项适用于以自己名义订立非寿险保险合同并承担赔付义务的保险人。例如拟承保机动车碰撞损失、商业楼宇火灾或企业责任风险，应先把保障对象及赔付触发条件映射至保险法附表2表2的类别和子类别，再申请相应范围。保险法第23(4)条要求牌照载明主体名称、保险业务类型、获批分类和许可条件；取得一个非寿险名称并不等于可承保全部非寿险产品。

普通直接保险人的寿险和非寿险权限须分开。第25(1)条规定，除微型保险人或再保险人等法定例外，保险人不得同时获批两类业务。以寿险为主要保障的死亡给付，不能仅因为与车贷或财产交易捆绑就视作本牌照自然覆盖；是否有获准附加保障，仍须按类别及相应规则核对。非寿险直接承保也不能被宣传成不受限制的再保险权限。

本项不同于保险经纪、代理或Binder安排。销售他人保单与自己承担保险风险是不同法律角色，承保许可不能替代另行适用的金融咨询及中介服务准入。第25(5)—(6)条另限制Captive和Cell结构：Captive不得承保第三方风险，只有Cell Captive保险人才可经Cell结构经营；普通非寿险申请不得直接使用这些结构而忽略许可条件。

当经营者希望控制承保决定、风险定价和赔款责任，而不只是收取分销佣金时，本项才是相应的准入路径。以商业财产险为例，申请人需要自行证明火灾及巨灾风险累积管理能力，说明免赔额、保障限额和再保险安排，并为赔款准备金及资本负责。牌照带来的经营能力，是在批准范围内作为真正风险承担方，而不是取得一个可任意转售的保险营销名义。

非寿险牌照可以按拟经营的分类建立有针对性的业务范围，例如先申请机动车及财产相关类别，而不是在没有数据和管理能力的情况下申报所有类别。PA可依据第25(8)条限制保费规模、客户范围、再保险或外包安排。实务上的优势在于范围与团队、资本和系统可以匹配；不能把这种可按范围审核的机制表述为自动享有低资本或快速批准。

对于不准备承担尾部赔款和偿付能力风险的经营者，本项的治理及资本负担往往不合适。申请表要求具体销售渠道、收款、理赔和投诉安排，说明监管评估的是完整保险经营链条。客户应先区分自行承保、代销现有保险人产品和使用已获批保险人的特定结构，避免为仅需销售服务的项目搭建完整承保公司。

保险法第22(1)(a)(iii)条规定，普通非寿险保险人原则上须为依公司法登记的公众公司、国有公司，或依合作社法登记的合作社，并保留第70条特定既有结构的例外。外国集团拟设南非直接保险子公司，同样要处理合格本地主体，不能把外国再保险分行路径移用于普通非寿险直接承保。国有公司另须有议会法案授权其开展保险业务，并获得有关部长对申请的批准。

申请人的主营活动须是保险及其直接衍生业务。第22条要求健全业务计划、适当的关键人员及重大股东、足够的运营管理能力，并证明可遵守治理、财务健全性、报告和公开披露要求。若计划属于保险集团，还须说明控制公司能够满足集团层面的监管要求；仅提交股东投资意向书或公司注册证明并不能完成准入论证。

转型计划是明确的申请要求，不只是营销附录。申请须说明履行保险业转型承诺的方案，包括Financial Sector Code所涉及目标如何在人员、流程和业务安排中落实。PA也会评估对潜在保单持有人和公众利益的影响；对新型分销或技术平台，应把消费者风险、赔款履行能力与扩张速度相互校验，而不能以技术创新替代审慎证明。

重大股东识别不是只看名义持股。官方联合通告解释，直接或间接、单独或与关联人士共同拥有实质控制或影响能力者，都可能属于重大股东；至少15%的股份、投票权或证券处置权，以及对一定比例治理机构成员的任命或同意权，均是法定识别情形，而非低于15%一律豁免。成为重大股东通常须事先取得负责监管机构批准；其财务实力、诚信及持续支持能力按2020年第1号联合标准审核，并须作年度适当性评估及确认。

董事与审计师适用事前批准，而高级管理人员及控制职能负责人一般适用法定任命通知。保险法第14条要求董事和外部审计师的任命获PA批准才生效；如审计师为事务所，事务所及负责合伙人均在批准范围内。第15条要求高管及控制职能负责人的任命在30日内通知PA，知悉可能不利影响关键人员适当性的情况变化也有30日通知要求。申请资料包要求为拟任关键人员提交IF006，但使用同一表格不表示所有岗位的法律程序相同。

GOI 2要求董事会具备足够非执行及独立董事，并有与非寿险风险相称的知识和经验，不在此虚构统一董事总人数。董事长原则上独立；如PA批准非独立董事长，须设置首席独立董事。原则上设置自身审计委员会，另设风险和薪酬委员会，除非取得相应豁免或替代安排批准。风险委员会至少3人、非执行董事占多数且独立董事主持；薪酬委员会至少3人、全为非执行董事且多数独立，由独立董事主持。

非寿险也须建立风险、合规、精算和内部审计四项控制职能。精算职能要对技术准备金、MCR／SCR计算和再保险充分性等提出意见，不能以‘不是寿险’为由省略。GOI 3允许符合业务规模及风险的外包，但控制职能合并须PA批准，内部审计不得与其他控制职能合并。人员配置应说明岗位负责人、内部或外包方式、汇报线及实际资源；未核实到适用于所有非寿险公司的统一雇员总数或全员本地居住比例。

监管自有资金须分别覆盖最低资本要求MCR和偿付能力资本要求SCR，并满足FSI 2.3的资金分级及可计入限制。FSI 3第5节规定，普通非寿险的MCR先由业务量相关线性公式与SCR的25%—45%区间结合，再与绝对底线比较取高；绝对底线AMCR为R1,500万和规定口径上一12个月年化运营费用25%中的较高者。因此R1,500万不是固定注册资本，不代表达到这一金额即可取得牌照，也不能忽略较高的SCR。新设主体缺乏历史费用时的具体监管计算口径应在申请中与PA确认，不能自行假设费用为零。

SCR是风险基础要求。非寿险FSI 4.3涉及保费和准备金风险、退保风险及巨灾风险，另须结合适用的市场、信用相关和操作等资本模块。比如集中承保同一区域商业财产，可能产生明显的巨灾风险积聚；提高再保险分出比例也不等于资本自动同比下降，须分析安排的合格性、回收及对手方风险。技术准备金属于负债估值，按FSI 2.2等适用要求计算，不是可以另行取代资本的一笔普通备用款。

营运及赔付现金必须与监管资本分开规划。即使账面自有资金足够，保险人仍须能够在保费到账、赔款支付及再保险回收不同步时履约；FSI 6另要求评估流动性风险。保单持有人相关负债和支持这些义务的资产受保险财务健全性要求约束，不能一概视为股东可自由提走的营运现金，也不能把本牌照误称为一般证券客户资产托管资格。保费收取、保单管理及理赔资金流应在系统和业务计划中说明。

费用预算是第三个独立层次。PA的2026年收费决定附表1第9项规定，普通保险人新牌照申请费为R208,279，含VAT，自2026-04-01适用；原则上随申请提交支付，或按PA约定时间支付。申请失败或撤回不退费；不按规定期间补件导致拒绝也不退款。该费用不含律师、精算师、审计及技术系统服务费，也不含持续监管征费；后两者不在本报告虚构固定报价或年度金额。

官方申请表第7节分别要求申请人／代表联系人的Business address和Postal address，另要求列明专业顾问的营业地址及联系方式。实务准备中应区分主体注册资料、实际管理联络地点、承保和理赔运营地点，以及邮寄地址，避免把顾问收信地址误写成保险人的全部运营能力。现有公开申请资料并没有为所有非寿险保险人规定同一办公室面积、必须自购物业或统一固定租期，本报告不增设这些门槛。

地址的核心问题是能否支持实际经营和监管检查。保险法第22条要求足够运营管理能力，申请表要求证明财务、承保、保单管理、理赔、保费及投诉等系统的适当性。若前台在南非而部分后台设在集团其他地点，应逐项列明由谁决策、记录在哪里、谁可以提取保单与赔款数据，以及出现服务中断时如何继续履行赔付责任；地址登记不能替代这些实质能力。

集团共享服务及外部服务商同样需要纳入地点与访问安排。GOI 5把关联公司提供服务也纳入外包框架；重大外包原则上至少提前30日通知PA。书面合同须保障保险人持续取得相关信息，并允许在需要时由PA验证服务商场所和文件。对于境外或云端服务，申请文件应明确数据位置、访问权限、国家风险和退出安排；不能无依据声称所有保险数据必须物理存放在南非，亦不能因外包而免除保险人的责任。

主体与股权文件应包括拟申请类型、注册或设立资料、公司章程或适用设立文件、名称预留／登记证明、集团股权结构图和重大股东资料。PA仍公开链接的2019年申请资料包要求重大股东提供此前3个财年的经审计财务报表；自然人则提交经审计净资产证明，其财务状况基准日距申请不得早于3个月。另要求重大股东确认在未来有需要时愿意支持保险人资本化的信函。上述为官方公开资料包所载清单，最终以当前Umoja字段及PA补充要求校准。

商业及精算文件应使用资料包提供的业务计划格式，提交五年计划及支撑假设，并说明目标市场、市场可行性、每一拟承保类别的产品保障和除外、销售渠道及预期保费构成。再保险方案应说明风险转移策略及相应支持文件。车险申请应能解释承保选择、理赔率及理赔管理逻辑，财产险应解释积聚和巨灾暴露；这些实务说明须与保费增长、准备金及资本预测一致，而不是只提交盈利目标。

治理文件包括董事会及委员会构成、职责章程、关键人员IF006、审计机构及合伙人资料、控制职能内部或外包资源表，以及包含预计人数的组织结构图。另须提交风险管理、外包及Binder安排、业务连续性和财务风险政策，说明哪一委员会负责市场行为风险和公平对待客户，并附转型计划。申请表还要求签署核验同意、提交人声明及重大股东董事会支持声明；材料提交后出现重大不准确，提交人承诺向PA更新。

2019年资料包不是独立证明现行递交方式的依据。其旧电邮、纸本或联络说明与PA现行Umoja指引冲突的部分，应遵循现行官方入口；其材料内容可作筹备清单，但不宣称平台今日每一字段与旧表逐字相同。不要直接提交包含未知人员占位符、未明确险种或无法对应附件编号的表格，应先完成附件索引并由获授权人员签署。

首先向PA提出预沟通或会议请求，咨询邮箱为PA-Licence@resbank.co.za。现行职能页面说明，会前须准备高层次业务摘要，至少涵盖设立原因、产品及目标市场、分销方式、资金来源及已落实投资、拟股东和控制人、治理结构，以及设立项目计划。非寿险项目应在这一阶段确定拟承保类别、预期规模、初步再保险和关键岗位，而不是先购买一个与业务不匹配的公司壳。

正式递交前，申请人须在Umoja建立并登记资料，待资料完整及／或PA核实后才可提交申请。最终申请应由董事长或首席执行官签署，并附所需支持文件及收费安排。PA明确表示电邮提交的申请不予受理；咨询电邮不能代替正式平台申请。公开页面中的Umoja登记链接及PA指导是办理入口，应由申请主体掌握账户和授权记录。

PA随后审查业务、人员、股东、资本、系统及政策，可要求进一步资料，并在等待必要补件时不继续处理申请。FSCA同意是发牌的前置监管协同步骤，由PA取得，不应宣传为申请人另买一张同名承保牌照。若申请人为外国保险集团子公司，保险法第23(2)条还涉及与相关境外监管机构磋商。最终由PA决定是否发牌并设定条件。

批准后应核对书面牌照、官网许可公告及类别附件，确认名称、允许业务和所有限制，再按批准条件安排开业。不能把预沟通、平台登记、缴费或提交材料当成获牌。持续经营的真实边界是最终牌照和后续有效变更，业务计划中提及的拟开展险种若未获批，不得据此实际承保。

筹备时间与法定审查期间必须分开。组织合格主体、落实资本和重大股东支持、聘任董事及关键岗位、形成五年模型并验证理赔与保单系统，都可能发生在正式申请之前；已核实官方材料没有为这些筹备活动规定统一完成月数。平台资料登记及核实同样是正式递交前节点，不应把其等待时间隐藏在‘固定出牌周期’中。

保险法第23(3)(a)条规定，PA应自申请提交日起120日内批准或拒绝，或按与申请人约定的更长期间处理。第23(3)(b)条明确，PA要求额外资料后，从要求日至补充资料提供日的等待期间不计入该120日。这里是作出决定的期间，而不是保证批准，也没有依据把法条的days自行改成120个工作日。PA网站所说按个案在合理时间内处理，应与这一具体法定规则一并理解。

不同事项还有独立节点。董事和审计师任命须先批才生效；高管及控制职能负责人任命、关键人员终止，以及知悉不利适当性变化，分别按保险法第15—16条处理30日通知。重大业务外包按GOI 5至少提前30日通知，并非事后补报。ORSA在董事会批准后两周内提交PA；这些持续合规时点不能与新牌照的120日混成一个周期。

费用以2026-04-01起的收费决定为依据，正式付款原则上与申请提交同步或按PA另行约定。获批后以书面许可及其条件确定可开展范围；如果文件列有生效条件、阶段性规模限制或须完成事项，应逐项确认后实施。本报告没有找到适用于全部新非寿险保险人的统一额外‘开业宽限期’，因此不另编固定天数。

保险法第23(7)条禁止将牌照转让给另一人。收购持牌公司股份，通常是原法律主体继续持牌，买方不能据此把牌照抽出并转移到另一个公司。交易前应核查实际获批险种和全部条件，核对主体是否仍符合第22条资格，并对准备金、历史赔案、再保险回收、资本缺口和监管往来做尽调；买下股份并不消除这些保险负债和合规问题。

股权和控制权审批应与公司登记分开安排。FSR Act及官方通告要求成为重大股东前获得负责监管机构批准，且须穿透直接、间接及关联方持有。联合标准第8节把相关比例一次或累计变动5个百分点以上纳入影响程度增减的界定，具体走批准还是通知仍须结合FSR Act第158条及PA现行表格核对，不可擅自把5个百分点说成全部交易自动获批门槛。保险法第17条对保险人知悉相关安排后的30日通知，是另一个义务，不能替代收购人的事前批准。

伴随收购的董事或审计师更换，应另按第14条事前批准；高管和控制职能负责人任命或终止则按相应通知条文处理。保险人更名须先获PA批准；增加险种、改变许可限制或关键经营安排，应通过第26条许可条件变更及适用协同程序，不能只更新CIPC资料或网站。PA保险申请及通知目录对这些事项分别列有法律依据与表格。

股权交易不等于保单组合转让。第50条要求保险业务资产和负债转移、相关根本交易及法律主体类型转换取得PA批准，未经批准实施的相关交易无效；第51条另要求重大收购或出售事前批准。重大性的具体适用须再核对相应标准及本案交易结构，本报告不捏造统一百分比。若业务转移或撤去某类别权限，须说明如何有序处理存量保单和赔款，而不是在交割日停止负责。

持牌后须持续计量准备金和资本，不是每年仅检查一次R1,500万余额。FSI框架要求按风险和自有资金合格性计算财务健全性，并在出现资本压力时采取相应报告和纠正行动。GOI 3.1要求至少每年进行自身风险和偿付能力评估ORSA，在风险状况重大改变或PA要求时另行评估，并在董事会批准后两周内提交。新增长险尾责任产品、显著提高保费或集中进入巨灾暴露区域，都应评估对资本和流动性的影响。

PA现行报表页面列明，保险人季度QRT在每个日历季度结束后1个月内提交；年度QRT及QRR在财年结束后4个月内提交。当前单体年度QRT自2025年1月估值起使用v3，季度单体QRT自2025年第一季度起使用v3，不能继续使用2018年原版。保险法第45条另要求财年结束后不迟于4个月进行规定的公开定量及定性披露；对监管提交和公开披露应设置不同责任人及复核记录。

治理维护包括董事会及委员会运行、适当性更新、审计安排和四项控制职能有效性。GOI 2要求至少每年审视治理框架及董事会表现；重大股东按联合标准年度评估并确认适当性。外包服务质量、保单记录和数据可及性须持续监督，不能认为签了服务合同就已履责；发生重大外包进展或问题还须依GOI 5及时通知PA。

市场行为和客户服务同样属于经营管理重点。申请表要求公平对待保单持有人、理赔及投诉制度、销售渠道和保费收取流程，运营后应能提供与这些承诺相符的记录。保险法第23(5)条要求商业文件、广告及营销材料标明持牌事实，但宣传不得超出获批范围。还应支付适用监管征费与事项收费；新牌照申请费不是替代后续费用的终身缴费。

本项状态为‘开放’，不是封闭的新设制度。核查日2026-11-11，PA仍在保险许可板块链接新申请文件，公开申请表有Non-Life Insurer选项，现行2026收费表也列普通保险人新牌照收费。上述证据支持存在新申请路径；未发现官方公布普通非寿险保险人暂停新设或只准存量收购的普遍限制。

开放并不意味着所有申请结构、险种及资本方案都可直接获批。普通非寿险申请须满足第22条实体资格和实质条件，最终业务范围按第23及25条逐项写入许可，PA还可附加条件。若项目属于外国集团、Cell结构或特殊既有实体，先确认其具体适用路径，不能把本项的开放状态理解为这些安排无需额外审查。

现行递交渠道以PA的Umoja说明为准。2019年材料包虽然继续由官网列示，但不得据其旧递交说明宣称可电邮受理；实际平台字段、附件格式或尚未公开的个案要求，应由申请主体通过PA确认。本报告也没有将检索到的2026年拟议流动性指南当作已生效的新资本门槛，财务要求依据已读取的正式FSI文本。