短期存款产品分销（非独立牌照）

本项讨论为客户提供银行短期存款的建议或办理相关中介服务。Board Notice 194 of 2017的定义将Short-term Deposits限定为期限不超过十二个月的存款，包括符合定义的外币存款，但排除Structured Deposits。三个月或十二个月普通定期存款可按该定义核验；即使期限仅六个月，若收益安排具有结构性存款属性，也不能只按1.18销售。产品合同、期限和收益计算方式必须一并检查。

普通存款咨询与中介通常依Category I经营，FSP2第5A部分的1.18项要求分别勾选建议与中介服务，并进一步区分自动建议、非自动建议、脚本销售执行及其他中介。帮助客户比较不同银行的到期安排并推荐某个产品属于需要核对建议权限的活动，不能以已登记为代表或已取得中介权限替代。获客户全权委托选择及管理存款，或者经营投资行政平台，则须另核对相应FSP类别，不能把Category I视为全权管理授权。

分销商的FAIS权限不使其成为存款债务人，更不授权其以自身名义向公众吸收可偿还存款。客户存款合同应明确实际产品提供银行及账户归属。PA官方说明将向公众招徕、宣传或接受存款的银行业务与持牌金融中介分开监管；非银行FSP若把客户资金汇入自身账户再承诺还本付息，不能仅凭短期存款产品权限证明该经营模式合法。

行为规则必须按经营者身份区分。2004年短期存款专门守则第1条的provider指Banks Act下银行、Mutual Banks Act下互助银行及适当情况下其代表。独立非银行FSP并不当然属于该定义，应按一般行为守则经营；银行及互助银行的专门守则则须结合2020年最终修订，新第6(2)条接入一般守则第14条广告要求及第XI部分投诉要求，不能继续套用已被删除的旧广告、投诉章节。

适用场景包括为家庭安排短期备用现金、为企业安排有确定用途日期的闲置资金，或为现有客户办理普通短期存款申请及到期指令。业务价值在于说明提款条件、通知期、利息计提及到期处置，而不是只展示最高名义利率。例如客户三个月后需要支付货款，销售人员须检查产品是否允许届时提款，以及提前解约费用是否抵消预期利息。

非银行FSP可采用客户直接与产品银行建立存款关系、款项直接进入银行指定客户账户的分销模式。与代收后再转付相比，该模式有助于把分销商营运资金与客户存款清晰分开，并在满足适格规则条件时适用不收客款Category I的较简化财务框架。它并不免除建议适当性、产品专项培训、申请资料传递和投诉处理责任。

短期存款在适格规则附表三属Tier 2产品，部分代表能力要求因此与复杂产品有别，但这不是保本宣传或无风险销售的依据。应向客户解释期限限制、费用、利息条款及实际产品提供者；若涉及外币存款，还应说明汇率可能改变以客户本币计的回款。FAIS产品分类包含外币存款，不等于分销商同时取得货币兑换、汇款或境外招揽权限。

申请前应先确定是独立FSP、既有FSP增加1.18，还是在已有相应权限的FSP之下担任代表。独立经营者按FSP申请接受主体及营运能力审查；代表路径则由所属FSP审核任职能力、登记实际服务范围并承担监督责任。仅成立公司、取得银行产品介绍协议或提交代表资料，都不能自动形成独立FSP经营权限。

FSP2要求按实际经营方式提出申请。只执行客户已决定的存款申请，与比较方案后给出个性化推荐，是不同服务范围；电话直销和自动建议另有声明项目。FSP7要求证明申请人能有效经营所申请的类别及产品，包括风险管理、投诉、合规、持续经营和外包监督。若网站按照客户输入自动推荐某家银行或期限，还须处理自动建议的额外系统、资源和治理要求。

人员应按服务类型准备经验及资格证据。适格规则附表一第1.18项列Category I建议最低六个月、中介最低三个月；第17(2)条另列关键个人至少一年Category I相关管理或监督经验。短期存款并非普遍免资格产品，资格须匹配FSCA认可清单；仅做脚本销售的代表例外还涉及Grade 12或同等资格、经批准脚本和直接监督等条件。拟采用受监督代表安排时，应另核实适用通知及人员期限，不把正常最低标准当成可任意延期。

股东、董事及实际控制安排应与申请主体注册资料一致，不能只提交挂名董事。FSCA Communication 27 of 2023说明，自2022年6月1日起已对新牌照申请人的有关资料开展核验，涉及独资经营者、重大所有人、关键个人、董事、股东、成员、受托人及合伙人。非银行短期存款FSP应准备准确身份证明、任职及持股关系和必要核验资料；学历及刑事记录可被核查。银行及互助银行的相关核验另由PA安排，不能照搬非银行FSP流程。

关键个人KI负责管理或监督所申请的金融服务，不是只用于填表的名义联系人。适格规则要求每个所经营的class of business有足够获批KI覆盖，同一人可以在能力与可投入时间足够时覆盖多个范围，并不存在本项统一固定董事或雇员人数。法人FSP的FSP1指定联络人须是其KI；管理存款业务的KI须核对相应经验、认可资格、RE1及类别业务培训，其角色不能借Tier 2代表例外整体豁免。

短期存款属Tier 2，Category I代表若仅获委任办理Tier 2金融产品，可分别适用第25条监管考试例外、第28条类别业务培训例外及第31条CPD例外。产品专项培训及一般能力仍需满足；若兼任KI、增加复杂产品或提供其他不符合例外条件的服务，应重新评估。只做脚本销售的人员还须满足脚本审批、KI直接监督及电话记录可检索等条件，不能在录音中自行加入存款推荐。

FAIS第17条对多于一名KI或有一名以上代表的FSP规定合规负责人安排；符合该门槛时须委任经批准的合规负责人，并完成与该FSP的任职关联，不是找到一名外包顾问即完成批准。仅一名KI且无代表的经营者仍须建立合规程序并承担规定报送责任。重大所有人方面，FSCA已于2022年最终撤回有关诚实及诚信要求的豁免；具体评估、声明及报送条件须核对最终适用文件，不能用历史全面豁免免查实际控制人。

本项没有经本次官方核实确认的独立固定注册资本金额。非银行Category I分销商的自有财务稳健须按适格规则第六章判断：不持有、控制或接触客户资产，且不收取金融产品有关客户款项的模式，适用资产大于负债以及足够财务资源要求。FSP8第4.1项专门区分该模式；不能将银行最低资本、客户存款总额或某家服务机构的套餐费移作分销商资本门槛。

营运现金须能够支持实际业务，包括人员、合规、系统、投诉及持续经营安排。首年经营者按FSP8提交首年预计收支与资产负债状况，有管理账目时一并提供，并附审计师、会计负责人或独立审阅人确认其为首年经营的文件。存量经营者提供最新财务报表并核对适用审计或审阅要求；申请预测中的销售佣金应有合理业务基础，不能用客户存款本金填补营运现金。

客户资产是另一层要求。若代收存款投资款、持有或控制客户资金，或具有客户资产接触权限，应按实际安排重新判断第46至48条及有关定义、扣除项和流动性计算。FSP8要求其他适用申请人提交附表六Form A及流动资产证明；FSP1要求说明收客款情况、独立账户及最新银行出具的账户报表。不能把仅使用独立账户理解为自动免除资金保护、核对或更严格财务要求。注册银行则按第43条及FSP8核实其银行审慎财务合规，不与普通分销商的资本判断混为一谈。

顾问费用、银行支付的分销佣金、监管申请费和年度征费各有不同法律及商业性质，均不是客户存款或自有资本。一般守则2020年修订要求特定客户服务费明确约定相应服务，并处理客户停止有关费用的权利及利益冲突。应分别列示银行产品费用与FSP服务费用，不在收益宣传中隐去其影响；本次未取得足以确定2026年本项实际申请费、征费或商业服务费的完整依据，因此不报固定金额或统一佣金比例。

适格规则第36条要求固定营业地址、适当通信设施、安全保存记录及业务银行账户。FSP1具体采集physical address、postal address、电话、电邮和网站，并询问实际地址是否也是自然人申请人的住宅。申请资料可说明住宅办公安排，但仍须证明在该地点真实管理短期存款业务、可取得客户档案并保障保密；单独邮政信箱或收信地址不能替代实际经营地点。

若销售来自多个办公室、银行驻点或远程团队，应按FSP1申报其他经营场所的数量及分布，并与代表登记、外包安排和KI监督能力相互一致。例如电话团队在另一地点办理存款申请，总部只存纸质合同，就须解释录音、权限管理、质量抽查及投诉记录如何由FSP实际掌握。客户资料及存款指令不能仅留在销售人员私人手机或无法访问的第三方系统。

办公实质不以本项统一面积、工位数或固定本地雇员数衡量，而以业务性质、规模和复杂程度所需营运能力判断。境外注册主体的FSP1另询问外部公司登记及其他监管情况，这些字段不构成离岸自动获牌或海外市场营销许可。地址或联络资料变化应依表格要求于变化后十五日内书面报告；法人应持续保持KI联络电邮有效，避免官方问询送达后无人处理。

主体资料从FSP1及相应申请附件组织：自然人提交经认证身份证明，非南非自然人按表格提交护照及工作签证证明；非自然人提交注册证明，说明法律形式、实际地址、银行账户和其他监管授权。法人须提供KI指定联系人。FSP2将1.18对应的建议、中介及直销、自动建议安排写清楚，避免商业计划写存款推荐、权限表却只申请脚本执行。

人员包应包括股东及董事等主体关系资料、KI批准资料、代表及监督安排、资格和经验佐证。短期存款建议六个月与中介三个月经验应由实际工作内容证明，而非只写在金融业任职多久；KI则说明其管理或监督Category I服务的经历。能力档案应分别列出产品专项培训、适用类别业务培训、考试及CPD，对声称仅Tier 2或仅脚本销售的例外提供准确任职范围及控制措施。

FSP7明确要求至少三年的业务计划，并按业务规模提交风险管理、治理、薪酬、合规、利益冲突、投诉、业务连续性、灾难恢复、财务恢复及有序退出等安排。存款分销计划应具体说明合作产品提供者、客户资金路径、期限及费用披露、到期续存指令和投诉责任。拟外包受监管活动时，应列承接人的名称及FSP号码，并说明监督和风险控制；仅非监管技术外包也须判断是否属于业务重要环节。

财务包按FSP8提交首年预测或最新报表及适用确认，必要时附Form A和流动资产证明。FSP1还要求业务账户和适用客户资金账户的最新银行报表。拟使用审计豁免，应附当前有效的适用豁免及所需附件，不能只引用网页简表；FSP7要求回答专业赔偿或忠诚保险情况，有保单时附相关文件，本次不以该提问推定本项存在统一保额。

• 以FSCA当前新申请页面所列FSP1至FSP9及实际适用人员表格建立附件索引，不因编号存在就提交与Category I无关的全权委托或名义持有材料。
• 建立产品文件包：存款合同、期限和利息条款、提款或解约条件、费用披露、到期处理及销售脚本；这是证明业务与权限一致的实务资料，不替代正式申请表。

第一步是界定经营模式及产品：核对非结构性、十二个月以内的合同性质，决定是建议、中介还是二者兼有，并决定是否直接触及客户资金。已有FSP先检查当前牌照及其附列产品和服务范围；没有1.18或没有所需建议权限，应走增项而不是先开展服务再补资料。拟作为代表经营的人员，应先由所属FSP确认其现有产品权限和可覆盖的监督安排。

第二步通过FSCA当前FAIS新申请入口准备并提交有关表格、证明和适用付款凭证。官网同时提供新牌照及获批牌照变更资料。主体、人员、营运计划和财务资料应使用同一名称、组织结构及资金路径；首年预测不能与客户款项声明矛盾。提交后应保存正式回执和申请关联资料，申请编号、上传成功或付款本身均不是获牌，也不表示可以向客户提供服务。

第三步处理完整性检查和实质审查，及时回答产品分类、人员能力、客户资金接触及实际控制安排的问询。KI批准及合规负责人任职关联属于须单独核对的事项。获得书面决定后，应逐项检查获准FSP类别、1.18产品、建议或中介服务、限制条件及生效安排，再完成银行合作、人员启用和销售系统控制；监管批准并不强制银行签约、为申请人开户或接收其客户。

• 定产品、服务及客户款项模式，再核对当前牌照或申请路径。
• 准备正式表格与匹配证据，经FSCA当前渠道提交并保存回执。
• 完成问询及人员关联，按书面批准范围及条件启用业务。

材料准备时间取决于现有主体、KI经验和资格、产品培训、资金安排及财务报表，本项没有官方统一准备期。六个月建议经验、三个月中介经验和KI一年管理或监督经验是人员能力标准，不是申请必须等待的行政审理月份。已有合格人员的申请人可组织其证明；经验不足者不能用付费代办或缩短申请流程替代能力要求。

FSCA当前新申请入口挂载的Licensing and Business Centre服务承诺签署于2024年3月26日，列Category I新申请最长六十个工作日。计时以完整、正确申请、适用费用及付款证明收齐后的下一工作日为第一日，缺件时承诺计时须待资料补齐。该文件明确表示不产生可强制执行的法律权利，FSCA可依需要调整，因此不能把六十个工作日宣传为固定包批或保证开业日期。

同一服务表区分新增或删除products的六十个工作日，与新增或删除product categories、licence categories或classes of business的九十个工作日；既有FSP增加1.18应请FSCA确认实际受理类型，不能自行挑较短一项。KI批准列六十个工作日，联系或股东资料更新等列三十个工作日，均为监管处理服务承诺，不是申请人申报期限。

若收到补充资料请求，服务承诺规定三十个日历日内没有书面回应可将申请视作撤回并没收费用，应由KI指定联络人追踪送达及截止日。资料变化后十五日内报告是相关申请表要求；财年结束后四个月提交财务报表是持续义务。经营权限生效则以最终书面批准及所附条件为准，申请提交、付款或审理承诺届满不会自动形成短期存款服务授权。

收购一家已获1.18权限的FSP，应核对持牌法人、牌照是否有效、服务类型及限制条件，而不是只看卖方给出的FSP号码。收购法人股权与购买客户名单、业务资产是不同交易；客户、系统或合作合同转入另一个法人，不使其自动继承卖方的FAIS许可。接手方还应检查客户资金核对、投诉、财务报送及人员能力档案，避免购入表面有牌却不能持续经营的主体。

股东及控制安排变更首先须更新FSP相关主体资料，配合实际控制人和诚信核验；不能把董事、股东变更登记等同于所有必要监管批准。FSR Act第158条的重大所有人事前批准有其限定机构范围，包括eligible financial institutions、CIS管理人及法规另指定机构，并非普通FSP仅因拥有1.18就一律按银行控制权收购办理。若标的同时具有银行等另种身份，应分别核实其事前批准；普通非银行FSP亦须继续核对适用重大所有人标准、最终豁免及个别牌照条件。

KI离任、替换或职责范围改变属于另一层问题。新KI须取得对应批准，合规负责人还须核对本人批准与该FSP任职关联，代表须由FSP维护实际服务范围。新增长期或结构性存款、从只做中介转为提供建议、采用自动建议或改变客户款项接触模式，应另核对产品或服务变更及营运、财务要求；FSP2资料变化后十五日内报告的规定，不授权企业先销售未获准的产品或服务。

交易文件宜将应获监管批准、必要人员持续在任及银行合作合同确认列为对应交割或启用条件，而不是承诺买牌后即可经营。FSCA服务表对股东资料更新、KI批准和产品范围变更有不同处理分类；这不改变买卖双方履行事前批准或持续合规的责任。本次未核实所有收购结构适用的重大所有人最终报送期限，故不提供统一持股百分比、统一批准期限或自动转牌结论。

每次短期存款销售都应能够重建客户指令、产品条款、披露及建议过程。独立FSP依一般行为守则处理适当性和建议记录；银行及互助银行专门守则第7条要求合理查询客户需要与目标，并说明有关交易条件。实际控制应涵盖期限、提款或提前解约费用、利息及到期处置，不能未经授权自动续存或把旧产品披露用于条款已变化的产品。

FAIS第18条所列投诉、提前取消、人员持续合规等记录一般须保存至少五年，其他客户及交易记录还须适用相应守则。银行及互助银行专门守则第9条规定交易记录保留及信息保密，电话录音须依适用规则告知；仅脚本销售的代表也有录音、可检索和抽查控制。适格规则第30条规定培训后十五日内记入能力登记，并按规定触发点保留相关培训文件至少五年。对Tier 2例外应保留其适用依据，而不是删除全部能力档案。

2020年最终修订已把银行专门守则的广告及投诉处理接入一般守则相应部分。短期存款广告应按明确审批流程发布，利率比较有依据，费用和重要限制不能用不显眼的小字掩盖，投诉应进入可追踪的管理及记录框架。不得把已删除的专门守则旧投诉天数继续当作现行普遍时限，也不得宣称FSCA批准等于监管机构为某家银行产品收益担保。

财务及人员维护不能只在申请时完成。财务报表原则上于财年结束后四个月提交，延期应按官方说明至少提前十五日提出；审计或审阅及豁免须按本主体实际条件核实。持续核对自有财务资源、客户资金和银行报表，更新KI、代表及合规负责人安排，并按适用通知提交合规资料。FSP7还要求反洗钱相关程序与人员培训；究竟承担哪些FIC登记、风险管理及报送职责，应按实际业务和适用法范围判断，不能因仅售短期存款而自行免除。

2026-11-11实际访问的FSCA FAIS新申请页面明确表示其表格适用于新牌照申请及已获批牌照的修改；现行挂载FSP2仍列Category I的Short-term Deposits 1.18，并提供建议与中介服务细分。该证据支持本项可随相应FSP新申请或增项办理，而不是一个已封闭的新设身份；同时不应把表格公开误写为所有申请人无条件获准。

本项的申请状态定为受条件限制，限制来自正式FSP授权、产品及服务范围、KI与代表能力、实际资金路径和个别批准条件。银行若以产品提供者身份经营，还须满足其本身的银行登记及审慎要求；独立非银行分销商不因取得1.18成为银行。仅欲在所属FSP下办理业务的代表，应由该FSP执行准入及登记，而不是寻找一张独立短期存款牌照。

本次现行核查使用正在开放的官方申请及适格页面、实际挂载表格、正式法规及最终修订，未以历史报告或过期收费示例证明当前条件。对于2026年具体收费、部分变更受理分类、审计豁免个案及重大所有人最终报送条件，证据缺口在uncertainties逐项列明。若申请涉及境外银行产品、跨境兑换、客户资金归集或全权委托，应先请求主管部门按实际安排确认权限，不把普通短期存款分销结论延伸至这些不同业务。