机动车保险产品（非独立牌照）

《Insurance Act》附表二Table 2的第1类Motor涵盖因拥有、使用或占有机动车及其他陆地运行车辆产生的损害或损失，并分个人与商业子类；铁路车辆及warranty业务不在这一Motor定义内。申请书、承保人的实际许可证及产品条款必须相互对应。不能因为一家机构已获“非寿险”总身份，就推定它已获准承保所有私人车辆、商用车队和相关责任风险。

第三者责任应单独审查。附表二第10类Liability把Motor列为子类，车损保障与机动车责任保障并非同一个法律分类。综合车险如含第三者财产责任，必须核对承保人的Liability—Motor权限及适用附加利益安排，不能仅凭产品名称判断。PA在2025年公开的Santam许可附件也把Motor和Liability—Motor分别列示；该保险人的地域等个别条件只适用于其自身，不能推广为全行业权利。

分销端则核对FAIS资格和产品范围。为私人车主提供普通车险建议或中介服务，通常对应Category I的1.2短期保险个人业务；为企业车辆提供服务，通常对应1.6商业业务，并须匹配获准的advice和intermediary service类型。1.23个人A1受特定产品定义限制，并非所有车险的简化通行证。经纪协议、品牌合作或代处理索赔安排均不把保险给付义务自动转移给分销商。

• 车辆自身损害：核对Motor个人或商业子类。
• 机动车第三者责任：另核Liability—Motor及附加利益安排。
• 机械保修、信用缺口或其他附加保障：逐条判断，不自动归入Motor。

私人自用车辆与企业车队可以采用不同产品及分销权限安排。个人车辆应明确日常用途、获准驾驶人及保障范围；车队方案则需要识别车辆业务用途、驾驶管理和集中理赔需求。例如，原供家庭通勤的车辆改作配送或载客经营时，应重新核对申报用途及保单条件，而不是认定原私人车险及销售权限必然继续覆盖。个人和商业分类应结合保险法及2020年适当人选修订后的定义判断，不能只看车辆登记在谁名下。

对于不准备承担保险风险的汽车销售、车队服务或经纪企业，依托具有相应承保范围的保险人，并在获准的FAIS产品范围内分销，可以把保险给付责任与咨询、中介职责分开。其实际优势在于不需要把普通销售企业同时建设为承担保险风险的保险人，但仍须落实人员资格、客户披露和服务监督。获得保险人合作意向并不等于已经获准销售，更不意味着可自行决定全部承保或理赔事项。

产品比较应落实到盗抢、碰撞、第三者责任、免赔额及理赔方式，而不是只比较保费。RAF官方说明，其法定赔偿针对道路事故造成的人身伤亡损失，不赔车辆或货物财产损害，因此不能把RAF当成私人车辆车损保障。涉及车辆融资的套餐，也应向客户解释车辆保险、融资义务和其他附加保障的各自作用，避免把不同产品合称为一项自动获准的车险服务。

拟自行承担普通机动车保险风险的申请人，应走非寿险保险人准入或现有保险人增加权限路径。《Insurance Act》第22条要求相应法律实体形态、健全业务计划、关键人员和重大所有人适当性、行业转型承诺以及与拟申请类别相称的管理能力。一般直接承保实体适用公众公司、国有公司或合作社等法定要求，并有第70条例外安排；不能把普通私人有限公司的成立证明直接当作车险承保资格。

仅提供车险建议或中介服务的机构，应核对其Category I许可及相应短期保险产品授权。FSCA的FSP2要求申请人分别选择产品、建议和中介服务类型；已有其他金融产品权限的FSP也不能因此自动销售车险。拟作为现有FSP代表开展业务时，须在该FSP获准范围内任职并满足相应胜任要求，不能把代表身份宣传为自身独立获得车险牌照。

接受保险人授权开展保单管理、承保相关操作或索赔处理时，应先确定具体职能是否属于binder或其他受规管外包，并形成明确合同、权限边界和监督安排。保险人的产品设计与保单保护责任不会因外包而消失。本次未发现普通Motor每一个新产品均须另领一张产品许可证的依据；但增加许可类别、改变许可条件或采用受限制的经营安排，仍可能需要正式批准或通知。

直接承保申请应提交真实的所有权和控制结构，而非只有名义股东名单。保险法第13及22条要求重大所有人与关键人员满足适当人选要求，PA预申请摘要也要求说明拟议owners和controllers及资金来源。股权安排如涉及持股链条、表决协议或实际控制，应一并披露；本专题不把某一未经核实的持股百分比或本地股东比例写成所有车险项目的统一门槛。

保险人的董事与第32条审计师须按第14条取得PA批准，相关任命只有批准后才生效；涉及审计事务所时，还应核对事务所及负责合伙人的批准要求。高级经理及控制职能负责人适用第15条任命通知，通常须在任命后30日内通知PA；第16条另规定关键人员终止任命后30日内通知。车险业务负责人、索赔主管或外包负责人是否属于相关法定角色，应按职责而非职位名称判断。

分销机构应配置能够实际管理相关短期保险业务的关键个人，即Key Individual。BN194第36条规定，每一获准class of business至少有一名适当关键个人；同一个人可以管理多个业务类，但须获准并有足够能力，不是每新增一个车险品牌就机械新增一名KI。代表及KI的相关经验、认可资格、适用监管考试、业务类别培训、产品培训和持续专业发展，应分别核验，不能以某张保险人培训证书替代全部要求。

合规监督和理赔人员也应与实际模式匹配。FSCA现行申请目录单列合规人员、代表及营运能力材料；保单保护规则第17.4条要求作出理赔决定或建议的人接受适当训练、具备经验和资格，并能不受利益冲突影响地作出判断。对于依靠外部查勘、维修网络或理赔平台的车险项目，保险人仍应保留监督和升级决策能力。本次未核得普通Motor产品专属的统一员工总数或办公室驻场人数。

直接承保车险适用保险人的风险资本制度，不存在可据本专题报出的统一“Motor注册资本”。《Insurance Act》第36条要求保险人持续持有不少于适用最低资本要求MCR和偿付能力资本要求SCR较高者的合格自有资金。车损及责任风险、准备金、再保险和其他风险因素应进入适用FSI标准下的评估；这不等同于公司登记时填入的股本，也不能用预计收到的客户保费简单替代。具体最低额、风险计算及资本质量需按保险人的业务组合另行核实。

FAIS分销商不套用保险人的全部承保资本制度。依据BN194第45条，不持有、控制或接触客户资产且不收取、持有或接收保费等款项的相应Category I模式，适用资产持续超过负债等要求。进入第46—48条所述客户款或保费接触模式时，还须满足流动资产超过流动负债，以及Table B规定的合格流动资产不少于调整后年度支出的4/52。年度支出须按第47条并结合GN707 of 2020修订计算，不能直接拿未经调整的营业成本或任意扣减全部佣金。

应把四类款项分开管理：自有资本用于承担经营及风险损失，营运现金用于人员和系统等日常支出，客户保费及其他客户款按适用代收和账户制度处理，专业顾问费用则是服务成本。BN194第36条要求银行账户并在适用时设置客户资金独立账户。是否代收保费是准入设计中的关键问题，不能一面声称“不接触客户款”，一面让保费先进入销售公司的普通账户；客户款不得当作可自由使用的营运资金。

PA自2026年4月1日起的收费表Schedule 1第9项列普通保险人新许可申请费R208,279，第13项列非微型保险人变更许可条件申请费R85,712，均为含VAT金额。这些是正式保险人事项的监管费用，不是每款车险必缴的产品登记费，也不是最低资本。FAIS新设或增项费用、持续监管征费以及律师、精算和合规服务费应另列预算；本次未核定可直接用于所有Motor分销项目的2026年FSCA收费金额。

车险分销FSP适用BN194第36条的固定实体营业地址要求，即业务实际经营或受控制的physical business address。单有公司登记地址、邮政信箱或网站域名不足以说明具备营运能力；还须有适当通讯、档案保存和业务管理设施。实务材料应能解释谁在该地址管理投保咨询、保费信息和客户投诉，以及监管或合规检查如何接触相关人员和记录。

直接承保申请表分别收集业务地址、邮寄地址及联系资料，PA同时审查管理能力和信息、会计及风险控制系统。车险项目应交代承保、精算、索赔与外包监督分别在哪里进行，以及由谁负责。不能把外国再保险分行或Lloyd’s专门代表制度的驻地要求，未经区分就写成普通Motor经纪公司的本地董事人数要求。

线上销售、远程员工、共享办公或外包理赔并不使实体管理义务自动消失。应提供可核验的地址使用安排，说明客户资料访问控制、灾备和业务连续性，并保证保险人或FSP可以监督服务提供者。维修厂和查勘网点也不会仅因合作合同自动成为获准销售分支。本次未发现普通车险办公室统一面积标准，亦不能仅凭“虚拟办公室”这一商业名称断言其必然获准或必然被禁止。

新设直接承保人的PA申请材料应能把车险模式具体化。现行官方入口所链接的许可包包含Licensing form和Business Plan模板，表内分别列Motor个人、Motor商业和Liability—Motor选项，并询问附加利益。申请人应准备法定成立文件、章程或适用草案、名称资料、所有权及控制结构、关键人员材料、资本来源，以及能够支持相关车险类别的商业、治理和财务计划。旧模板部分渠道说明已落后于当前Umoja要求，提交方式须以现行页面为准。

FAIS分销申请应围绕真实服务范围填写：FSP1说明申请企业，FSP2选择1.2或1.6等产品及服务类型，FSP3及相关品格材料反映董事和所有权，FSP5说明代表，FSP6处理适用合规安排，FSP7及FSP8分别说明营运与财务能力，FSP9对应适用审计资料。不是所有编号在任何结构下都一律适用，应按FSCA当前表格指引及个案要求取舍，但不能只填“motor insurance”而不明确法定产品类别。

产品和合作档案还应保留足以证明保单治理的文件。例如目标客户及用途分析、保障与除外责任文本、免赔额和费用披露、承保人及FSP权限核验、销售与理赔责任分工、投诉及拒赔升级流程。对于车队或线上销售，另应说明车辆及驾驶用途资料、销售记录、数据交接和外包监督。上述实务档案用于证明产品设计和履约能力，不应误称为每个普通车险产品均须向监管提交的独立牌照申请清单。

• 承保材料须明确Motor个人、商业及机动车责任的具体范围。
• 分销材料须明确建议、中介服务、代表和关键个人。
• 收款材料须明确保费由谁收取、进入哪个账户及如何对账。
• 合作材料须明确保险给付、理赔判断、客户披露及投诉责任。

第一步是确定经营角色，而不是先购买一个“车险牌照套餐”。准备自担风险的主体，应核对新设非寿险保险人条件或现有保险人的增加类别安排；准备提供建议、中介服务的主体，应核对Category I及短期保险产品范围；准备在现有机构下任职的，则核对代表身份和获准范围。选择合作承保人时，应直接审查许可证及条件，确认Motor个人、商业和需要的责任范围均能覆盖拟售产品。

直接承保新申请可先向PA提出预申请接洽，提交包含产品、目标市场、资金、所有人和治理安排的业务摘要。PA当前页面要求通过Umoja创建和登记档案，经资料完善或核验后正式提交，并明确不接受电子邮件申请。申请由董事长或首席执行官签署，PA组织审核并取得FSCA同意；PA可能要求补件、限制业务范围或附条件发牌。旧申请表中的邮箱和Pretoria送件地址不能用来规避现行门户。

分销端按FSCA现行FAIS申请或变更程序办理，人员、产品授权和服务类型须先满足要求。现有保险人若缺少所需Motor子类，应走许可条件变更而非仅修改宣传资料；现有FSP若缺少1.2或1.6，也不能先销售再补授权。完成相应批准后，还须签妥适用的保险人合作和服务合同、完成产品培训及上线核验。保险人内部产品治理、FAIS授权和PA许可变更是不同关口，不应把其中一个完成当作全部完成。

准备阶段没有经本次核实的Motor统一周数。承保项目的商业计划、精算和资本论证、关键人员批准材料及再保险安排，均可能成为关键路径；分销项目则往往取决于KI、代表胜任、保险人合作及收款设计。Umoja建档和资料核验也应列入项目计划，但不能把未提交完整申请前的全部时间计入一个对外承诺的审批月份。

《Insurance Act》第23(3)条规定，PA应在申请提交后120日内批准或拒绝，亦可与申请人约定更长期限；PA要求补充资料日至收到资料日之间不计入该120日。官方许可指南也以完整申请进入审查描述这一流程。因此，该数字既不是自然连续的包批承诺，也不是每款Motor保单的产品备案时限。现有保险人变更权限的个案办理，不能未经依据直接套成相同总工期。

FAIS新设、产品增项和人员批准亦不应套用保险人120日规则。本次未核得适用于全部普通车险分销申请的统一FSCA完成日数。FSP2确实要求其所填信息发生变更后15日内书面报告，但该表同时明确不得经营未获准类别和产品；15日的信息更新义务不构成先经营新产品、后取得授权的宽限。

生效节点应分别记录：保险人取得载明类别及条件的许可，董事和审计师按第14条取得任命批准，以及FSP具备相应产品与服务授权。对适用的高级经理和控制职能负责人任命，保险法第15条另有30日通知；关键人员终止任命按第16条另有30日通知。这些人员通知时点既不是产品审批期限，也不替代须先完成的任职批准。

《Insurance Act》第23(7)条明定保险许可不可转让给另一人，因此不能把“Motor牌照”从持牌保险人剥离后卖给普通汽车服务公司。收购承保公司的股权与购买车险客户组合是不同交易：前者须审查控制及重大所有人安排，后者可能涉及第50条fundamental transfer、资产负债转移和保单履行责任。仅购买品牌、网站或客户名单，不会把原承保人的资格和保险债务一并合法转移。

重大所有人或控制安排应结合FSR制度及保险法第17条审查，取得适用的监管批准后方按批准条件实施。第17(2)条要求保险人或控制公司在知悉相关安排后30日内通知PA，这是另行通知义务，不能取代交易所需批准。交易同时更换董事、审计师、高级经理或控制职能负责人时，还应逐一处理第14—16条任职批准与通知，不能将股东工商变更登记当成所有金融监管手续完成。

日常扩展也可能触发不同变更路径。例如从私人车险扩大到商业车队，应同时核对承保人的Motor商业子类与分销商1.6权限；加入机动车责任保障，则审查Liability—Motor或获准附加利益安排。保险人更名适用第23(6)条事前批准，重要外包、资产负债转移和许可条件调整在PA现行表格目录中另有申请或通知。FSP的人员、地址、产品和收款安排变动则应按各自FSCA表格及许可条件处理，不笼统套用保险人的所有权规则。

车险持续维护首先是产品及客户结果管理。保单保护规则第2条涉及产品设计，第11条要求清晰、不误导并及时提供信息。实际应使客户理解车辆用途、保障、显著除外责任、免赔额及费用，尤其注意把车险与贷款、维修服务或其他产品组合销售时的复杂性。由经纪或服务商传递资料，不免除保险人确保适当披露的责任。具体保单仍须核对规则适用范围及个别有效豁免。

理赔体系应能够处理事故报案、查勘、维修或赔付决定、拒赔理由及内部复核，并对各阶段设定合理时限。第17条要求适当理赔管理框架、具备能力且无利益冲突的决定人员，以及记录、监督和升级机制；第18条另处理投诉管理。保险人把索赔交给外包商，不会减轻自身责任，因此不能以“维修厂还未答复”或“平台决定拒赔”作为不履行监督和客户沟通的当然理由。本专题不虚构所有车损索赔均须在同一固定日数内结清。

财务端须持续监控承保准备金、自有资金及适用审慎报告，并在资本不足或风险恶化时履行PA通知义务。接触客户款或保费的相应Category I FSP，应按BN194第48条每年提交适用Form A，并与法定财务报表同时提交；不适用该财务分支的主体不应机械套用。各机构还应维护KI及代表适当性、培训和CPD记录、客户资金对账、资料安全和外包监督。保费规模上升或收款模式改变时，应重新检视人员与财务能力，而非只缴持续费用。

截至2026-11-11制度基准，Motor在本目录中应保持“业务专题、非独立牌照”的法律性质。因此本项独立申请状态记为“不适用”，不应展示“Motor牌照申请开放”“买壳即获车险承保权”等表述。拟进入市场的主体，仍可依实际模式研究保险人新许可、现有许可条件变更、FAIS新许可或产品增项。

可办理路径有当前官方入口支持：PA现行页面列有保险人申请、Umoja提交及许可条件变更，FSCA当前申请页与FSP2继续列有短期保险个人和商业业务。没有证据支持把普通车险市场描述为全面封闭新设，但这些入口也不代表任何拟议结构必获批准。申请人仍须证明资本、治理、人员及产品范围符合要求；合作保险人还可以基于自身风险接受政策拒绝商业合作。

本档案实际补充访问日期为北京时间2026-11-12，制度判断按用户指定的2026-11-11基准组织，未把其后可能发生的变化推定为已在基准日生效。正式上线前，应以相关实体最新许可证、有效产品权限、适用人员批准及合作合同再次确认可经营范围。涉及保修附加险、复杂商业车队、境外风险或非标准授权安排时，须就具体条款向PA或FSCA核验，不能用本专题代替个案许可决定。

• 核验承保实体与Motor、Liability实际许可范围。
• 核验FSP类别、个人或商业产品及获准服务类型。
• 核验KI、代表、合规安排与适用任职批准。
• 核验客户资金流向、产品条款及保险人合作授权。